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伴隨著人口老齡化和長壽時代的到來，怎樣就這樣在不確定性的生命歷程中豐富養(yǎng)老服務“錢袋”，確保老年人生活質(zhì)量，已經(jīng)成為社會發(fā)展最受關(guān)注的話題討論之一。在2月23日舉行的上證指數(shù)資產(chǎn)管理大會上，就做好了養(yǎng)老服務和健康金融業(yè)大文章討論的話題，建信人壽首席總裁丁慧回應了相關(guān)問題，講述了銀行系保險公司健康養(yǎng)老構(gòu)思。

執(zhí)行從容應對社會老齡化的戰(zhàn)略，我們現(xiàn)在遭遇什么困擾、難題？

從國家層面來說，養(yǎng)老工作壓力逐漸增加，表現(xiàn)在六個方面：一是人口構(gòu)成產(chǎn)生變化。依據(jù)中國統(tǒng)計局數(shù)據(jù)信息，2022年末60周歲以上總?cè)丝谶_到19.8%，將進入深度老齡化環(huán)節(jié)。二是人口數(shù)量發(fā)生持續(xù)下滑。近十年來人口數(shù)量維持慢速提高。2022年末人口數(shù)量比上年降低85數(shù)萬人，60年以來首次出現(xiàn)持續(xù)下滑。三是人均壽命不斷增長。在我國人口預期壽命做到78.2歲。聯(lián)合國組織預測分析，中國國民人均壽命將于2030年做到80.2歲，這就意味著中重度人口老齡化將加速來臨。四是家庭規(guī)模微型化構(gòu)造扁平化設計。家庭模式逐漸從“四世同堂”轉(zhuǎn)變成夫妻二人帶孩子的“核心家庭”，家庭規(guī)模從1982年的4.41人下降到2020年的2.62人，傳統(tǒng)家庭的照顧養(yǎng)老服務作用減弱，家中抗風險會相對變?nèi)?。五是養(yǎng)育工作壓力不斷增加。老年撫養(yǎng)比從2010年的11.9%升至2021年的20.8%，等同于五個人力資本養(yǎng)一位老人；依據(jù)聯(lián)合國組織數(shù)值計算，2050年我國的老年撫養(yǎng)比有望突破51.5%，等同于2個人力資本養(yǎng)一位老人。六是醫(yī)療服務的壓力增大。2021年，全國各地醫(yī)療機構(gòu)總診療人次同比增長9.4%，住院人數(shù)提高7.4%。同時期，醫(yī)療機構(gòu)僅增強了0.78%。

伴隨著社會老齡化、家中微型化的高速發(fā)展，老年人資金保障難題、健康養(yǎng)老難題、心理狀態(tài)心理問題、游戲娛樂學習上的問題、貧富分化難題、康復治療難題、失能老人照顧難題、社會關(guān)愛難題等都亟需各界人士共同奮斗解決。

對家庭而言要面臨什么顯著的如何養(yǎng)老？

從家庭層面來說，“未富先老”“未備先老”問題愈來愈突顯。年輕時感覺養(yǎng)老服務無望或是一片茫然，時光流逝，發(fā)覺變老便是一瞬間，瞬間不知所措。居家養(yǎng)老貯備不夠表現(xiàn)在五個方面：一是資產(chǎn)貯備不夠。根據(jù)全球工作經(jīng)驗，保持退休前的生活水平，養(yǎng)老金替代率不可以低于70%，小于50%人民生活水平會出現(xiàn)大幅度下降。中國數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)階段的養(yǎng)老金替代率在40%到45%中間，本人急缺貯備養(yǎng)老服務資產(chǎn)。二是身心健康貯備不夠。在我國住戶經(jīng)常參加鍛煉身體總數(shù)比例是37.2%，是世界先進水平的一半；抽煙、不健康飲食、亞健康狀態(tài)等各種要素交錯，造成進到中老年人后身體防御能力和恢復能力不夠。三是重大風險管理儲備不夠。按現(xiàn)階段人均壽命測算，人一生患重大疾病的幾率男士為65%、女士60%。由于診療技術(shù)發(fā)展，先進的治療方式能夠?qū)χ卮蠹膊∮行б种疲酥寥?。對未能及時購買保險醫(yī)療保險或重疾險群體，一旦罹患重病，將必須遭遇艱難的選擇。四是康復療養(yǎng)資源儲備不夠。依據(jù)公開數(shù)據(jù)，老人大概有8到9年帶病生存。針對慢性病人群及其恢復期群體，必須有專門的照料、更專業(yè)的康復方案、以及良好的恢復自然環(huán)境。五是失能老人照顧貯備不夠?，F(xiàn)階段養(yǎng)老院資源大體上或是焦慮不安，中國有4000萬老年人，床位數(shù)813引馬鎮(zhèn)，在其中護理型床位僅占40%，均值12個老年人分享一張家庭護理床。組織的服務水平參差不齊，一部分醫(yī)護人員的設備穩(wěn)定性、素養(yǎng)相對性不夠，很容易出現(xiàn)照料真空泵。

針對個人而言，老年人環(huán)節(jié)應當如何安排，車險公司又可充分發(fā)揮什么功效？

豐子愷以前說人生三段論，物質(zhì)條件、精神世界和靈魂環(huán)節(jié)。第一段是做加減法，多閱讀；第二段便是減法，回歸簡單；第三段進到乘法環(huán)節(jié)，只是希望和親人在一起，知你冷暖、了解你喜悲，一起夕陽余暉。大部分老年人希望能有家人陪伴，兒女希望以后一腳油門就能看見父母。父母和子女最快樂的情況，便是維持“一碗熱湯之間的距離”。可是，通常這一份溫暖會碰到實際環(huán)境的影響。這碗愛情的燙水，需要專業(yè)的組織來維持它環(huán)境溫度。

憧憬未來，伴隨著長命時代的到來，三段式人生道路要被多段式人生道路所取代，人一輩子要被切分為四段、五段，乃至七段、八段，每一個段兒都有各自不一樣活動的主題，學習培訓、婚姻生活、工作中、自主創(chuàng)業(yè)、享受人生再也沒有了年齡界限，晚年生活都將豐富多彩精彩紛呈。高質(zhì)量的兩段人生道路需要專業(yè)的組織來協(xié)助計劃和完成。

針對建信人壽而言，我們一直高度重視康養(yǎng)服務服務體系，緊緊圍繞人生四季，滿足消費者資產(chǎn)貯備、風險性確保、財富傳承、健康服務、養(yǎng)老要求，從四個方面助推破譯社會發(fā)展和家庭的痛點：一是對焦普慧數(shù)據(jù)鏈。商業(yè)保險必須堅持全民性，就需要達到大部分普通人家和大眾要求，為其放心居家養(yǎng)老服務提供幫助。我們利用“新一代”商業(yè)保險核心業(yè)務系統(tǒng)，將客戶資料開展分層次智能化管理，達到不同年齡段擋位、不一樣工資水平、不一樣消費習慣、不一樣身體狀況等客戶的多樣化養(yǎng)老服務需求。二是對焦養(yǎng)老服務生產(chǎn)鏈。在設計產(chǎn)品和計劃方案產(chǎn)品研發(fā)中，連通風險性確保、健康服務、社區(qū)養(yǎng)老服務單獨為陣的局面，產(chǎn)生頁面統(tǒng)一、無縫連接的產(chǎn)品矩陣，現(xiàn)階段己經(jīng)構(gòu)建了包含分紅保險、終生壽、健康養(yǎng)老等3類別21款產(chǎn)品另加64個健康養(yǎng)老服務功能性的產(chǎn)品架構(gòu)。三是對焦康養(yǎng)服務鏈。我們可以從處理健康與養(yǎng)老服務兩方面考慮，近些年依次上線了“悅享健康”、“尊享養(yǎng)老服務”保障體系，集成化各種高品質(zhì)康養(yǎng)服務網(wǎng)絡資源，讓顧客安心享服務項目。四是對焦集團協(xié)同生態(tài)圈。建行已經(jīng)形成了集團式的康養(yǎng)服務生態(tài)模式，建信人壽做為分公司，開發(fā)利用公司的商品、優(yōu)秀人才、高新科技、情景優(yōu)點，產(chǎn)生體系化的項目實施方案，進而推動完成集團公司多方位、高質(zhì)量、值得信賴的康養(yǎng)服務。

在社區(qū)養(yǎng)老服務提供層面存不存在不夠？

從養(yǎng)老服務提供面來說，大家遭遇四個方面的考驗：一是第三支柱起步較晚，相對性發(fā)達經(jīng)濟體還是處于萌芽期。二是養(yǎng)老金產(chǎn)品多種多樣挑選難。個人養(yǎng)老金賬戶現(xiàn)階段可選養(yǎng)老投資商品一共有四大類608只，四類產(chǎn)品優(yōu)勢不一樣，怎么選擇與配備，如何把握風險和收益，更好的服務養(yǎng)老目地，對消費者而言有一定的選擇困難癥。三是養(yǎng)老院鑒別競爭壓力大。上年國家民政部對養(yǎng)老機構(gòu)及場地進行排查，整理出950家銀行存有風險和隱患點，沒證“黑組織”576家。一些養(yǎng)老機構(gòu)安全安全事故、非法融資等不文明現(xiàn)象也有時候見諸報端。高品質(zhì)、靠譜、安心的康養(yǎng)服務，需要專業(yè)的第三方機構(gòu)來給顧客嚴格把關(guān)。四是品質(zhì)養(yǎng)老服務項目不夠。伴隨著進到長壽時代，大家將不甘于過得長、活得久，更要健康地老去、優(yōu)雅地老去、“再生地”變老，過體面地、有品質(zhì)的晚年生活。為龐大大家老年人群搭建有品質(zhì)的養(yǎng)老保障體系，還處在探討的環(huán)節(jié)。

個人養(yǎng)老金制度的實行，能給保險公司帶來什么機會？

保險理財產(chǎn)品即是一個投資產(chǎn)品；又是一個日用品，享有保險個性化服務；或是一份關(guān)懷，更是一份確保。保險公司在滿足用戶養(yǎng)老服務需求方面有著自己獨特的優(yōu)點：一是終生守候。一份商業(yè)保險遮蓋終生。險資期限長、一直以來在大類資產(chǎn)配置、投資風險管理和跨周期時間穩(wěn)健投資等多個方面構(gòu)成了長期性且與眾不同的能力優(yōu)勢，與個人養(yǎng)老金新產(chǎn)品的長線投資特性相符合。二是盈利平穩(wěn)。險資的投資體系以長期性盈利為出發(fā)點，顧客資產(chǎn)不懼市場變化，能夠滿足養(yǎng)老保險金盈利穩(wěn)定性的規(guī)定。三是長壽風險確保。要為顧客完成資產(chǎn)升值的前提下，保險條款包含診療、身心健康、重大疾病等，具有風險性保障功能。四是健康養(yǎng)老一體化服務。保險理財產(chǎn)品和健康、診療、社區(qū)養(yǎng)老服務相結(jié)合，能夠提供更便捷、高效率和一站式服務感受，又為顧客免去了領(lǐng)取養(yǎng)老保險再去買提供服務的中間商，具有更高的性價比高，讓顧客更安心。

在保險理財產(chǎn)品和健康、診療、社區(qū)養(yǎng)老服務相結(jié)合層面建信人壽有什么心得分享？

建信人壽構(gòu)筑了“3334”（“三生三世”）康養(yǎng)服務管理體系，具體說來便是“養(yǎng)老保險金金融業(yè)、老年產(chǎn)業(yè)金融業(yè)、社區(qū)養(yǎng)老服務金融業(yè)”三項協(xié)作，關(guān)鍵使力“養(yǎng)老保險產(chǎn)品、社區(qū)養(yǎng)老服務、養(yǎng)老投資”三大領(lǐng)域，提高銀團貸款個三大方式養(yǎng)老服務業(yè)務流程營銷水平，加強養(yǎng)老服務業(yè)務智能運營、系統(tǒng)軟件、知名品牌、優(yōu)秀人才四大確保，根據(jù)“商品+服務項目”方式為用戶提供一體化健康養(yǎng)老保障方案，打造出“悅老·尊享老”的服務口號，令人愉快享有兩段人生道路。

做為銀行系車險公司，我們致力于搞好健康養(yǎng)老三大角色：做健康養(yǎng)老策劃師。大家成立了技術(shù)專業(yè)健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)財富規(guī)劃師團隊，為顧客量身訂做健康養(yǎng)老資金規(guī)劃，不斷研發(fā)、推出一系列名優(yōu)產(chǎn)品供消費者選擇。做貼心服務的融合師。創(chuàng)建居家生活、組織、社區(qū)養(yǎng)老服務相適應的特點養(yǎng)老保障體系，融合外部環(huán)境貼心服務網(wǎng)絡資源，把住服務的品質(zhì)關(guān)，發(fā)布健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、安心養(yǎng)老、品質(zhì)養(yǎng)老、智能養(yǎng)老、開心養(yǎng)老服務“五大主題風格”服務項目。做養(yǎng)老投資的理財顧問。充分發(fā)揮保險公司專業(yè)特色，提升養(yǎng)老服務資金帳戶項目投資管理水平，選用穩(wěn)健資產(chǎn)配置策略，在有效防控風險的前提下，搞好養(yǎng)老服務資金資本增值。

相信隨著我國養(yǎng)老服務業(yè)的不斷發(fā)展，在咱們每一家車險公司、社會各界人士努力下，我們自己的老年人不再孤獨，不會再惶恐不安，不會再迷惘，我們自己的兩段人生道路一定會再一次綻開青春之花。（CIS）