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證券時(shí)報(bào)記者 秦燕玲
10月20日,金融業(yè)監(jiān)管總局舉辦2023年三季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)和信息記者招待會(huì)。金融業(yè)監(jiān)管總局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作中有關(guān)負(fù)責(zé)人、國際交流與外資機(jī)構(gòu)監(jiān)督檢查工作有關(guān)負(fù)責(zé)人、人身險(xiǎn)監(jiān)督檢查工作有關(guān)負(fù)責(zé)人就目前外界關(guān)注的存量房貸利率調(diào)節(jié)、銀保渠道服務(wù)費(fèi)調(diào)節(jié)等熱點(diǎn)問題正面回應(yīng)。
絕大多數(shù)存量房貸利率
已調(diào)整到位
“現(xiàn)階段絕大多數(shù)借款已調(diào)整到位,有效改善住戶住房貸款開支工作壓力?!苯鹑跇I(yè)監(jiān)管總局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作中有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
依據(jù)中國人民銀行、金融業(yè)監(jiān)管總局的相關(guān)政策布署,及其各大銀行頒布的調(diào)節(jié)實(shí)施細(xì)則,9月25日起,存量房貸利率調(diào)節(jié)已正式落地執(zhí)行,至今已有已經(jīng)接近一個(gè)月。
以上責(zé)任人強(qiáng)調(diào),金融業(yè)監(jiān)管總局自成立以來,切實(shí)解決重點(diǎn)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)性,恪守不出現(xiàn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)道德底線。目前我國金融行業(yè)運(yùn)作穩(wěn)中向好,防范化解風(fēng)險(xiǎn)各項(xiàng)任務(wù)穩(wěn)步推進(jìn)。在其中一項(xiàng)重要工作中就是促進(jìn)房地產(chǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展。
具體而言,金融業(yè)監(jiān)管總局會(huì)同有關(guān)部門提升房地產(chǎn)新政策,合理優(yōu)化房貸首付比例和銀行貸款利率規(guī)定,明確將“認(rèn)房不認(rèn)貸”列入“一城一策”輔助工具,充分滿足剛性和改善房要求,與此同時(shí),妥當(dāng)減少總量首套房利率;具體指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)“金融業(yè)十六條”,達(dá)到地產(chǎn)商有效資金需求。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,前三季度,金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款2.4萬億。截止到三季度末,房地產(chǎn)開發(fā)貸款貸款展期賬戶余額同比增加183%,銀行業(yè)開立保函更換預(yù)售監(jiān)管資金賬戶余額同比增加80%。
個(gè)人住房按揭貸款層面,截止到三季度末,住房按揭貸款中92.5%用于支持購買首套房。住房租賃貸款同比增加77.7%。
持續(xù)推進(jìn)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)
高水平對(duì)外開放
對(duì)近些年一部分外資企業(yè)銀行在中國機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)調(diào)節(jié),金融業(yè)監(jiān)管總局國際交流與外資機(jī)構(gòu)監(jiān)督檢查工作有關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)表示,主要在過去三年疫情和世界經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展可變性提升的大環(huán)境下,外資企業(yè)銀行母行根據(jù)自己的經(jīng)營情況和業(yè)務(wù)調(diào)整作出的產(chǎn)業(yè)挑選。
在今年的10月9日,花旗銀行公布,將其中中國地個(gè)人網(wǎng)銀財(cái)富管理業(yè)務(wù),包含個(gè)人用戶擁有賬戶、存款和有關(guān)投資理財(cái)產(chǎn)品賣給匯豐中國。預(yù)估買賣將在2024年上半年度進(jìn)行。在這以前,蘇格蘭皇家銀行、巴克萊銀行、澳州集團(tuán)公司都曾經(jīng)把它在中國個(gè)人金融業(yè)務(wù)開展關(guān)閉或售賣。
“以上調(diào)節(jié)具有特定的時(shí)空環(huán)境,不具有長久性和長期趨勢特點(diǎn)?!苯鹑跇I(yè)監(jiān)管總局國際交流與外資機(jī)構(gòu)監(jiān)督檢查工作相關(guān)負(fù)責(zé)人稱,仍有較多的外資金融機(jī)構(gòu)在持續(xù)加大在中國資金投入。從2020年至2023年9月末,在中國外資企業(yè)銀行增(注)資累計(jì)達(dá)187.3億人民幣。
該相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,下一步,金融業(yè)監(jiān)管總局將繼續(xù)推進(jìn)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高水平對(duì)外開放,包含全面推行外國投資準(zhǔn)入前國民待遇加負(fù)面清單管理機(jī)制;進(jìn)一步探索對(duì)外資機(jī)構(gòu)的差異化管控,適用在中國外資機(jī)構(gòu)更全面、深層次參加我國資本市場;不斷提升外資企業(yè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管實(shí)效性,預(yù)防跨境電商風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)等相關(guān)信息。
銀保渠道傭金率
下降約30%
除此之外,對(duì)于今年9月中下旬起,業(yè)界相繼傳來的一部分車險(xiǎn)公司停業(yè)整頓銀保渠道信息,金融業(yè)監(jiān)管總局人身險(xiǎn)監(jiān)督檢查工作有關(guān)負(fù)責(zé)人初次回應(yīng)表示,早期,有一些銀行在貫徹落實(shí)銀保渠道“報(bào)行合一”環(huán)節(jié)中,為了能調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)管理系統(tǒng),短時(shí)間并沒有進(jìn)行銀行保險(xiǎn)新興業(yè)務(wù),不過這些企業(yè)通過提高內(nèi)控合規(guī)管理,在依法依規(guī)前提下,主動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)連接,馬上就恢復(fù)業(yè)務(wù)關(guān)系。
到目前為止,絕大部分進(jìn)行銀保業(yè)務(wù)銀行已與保險(xiǎn)公司依照“報(bào)行合一”的需求再次簽訂,有些車險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)新興業(yè)務(wù)已超往年同期水準(zhǔn),某些企業(yè)的業(yè)務(wù)量也有提高。
所說“報(bào)行合一”,是指依據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定,保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品理應(yīng)報(bào)檢監(jiān)督機(jī)構(gòu)準(zhǔn)許或者備案要嚴(yán)格落實(shí)。對(duì)于未嚴(yán)格遵守的能夠?qū)静扇”O(jiān)管方案。
“近幾年來,人身安全保險(xiǎn)行業(yè)同質(zhì)競爭比較嚴(yán)重,車險(xiǎn)公司費(fèi)用報(bào)銷管理廣泛比較粗放型,造成實(shí)際費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了商品上報(bào)時(shí)候的水準(zhǔn),發(fā)生‘報(bào)行不一’的現(xiàn)象?!苯鹑跇I(yè)監(jiān)管總局人身險(xiǎn)監(jiān)督檢查工作相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。
據(jù)統(tǒng)計(jì),為推進(jìn)落實(shí)“報(bào)行合一”,金融業(yè)監(jiān)管總局近段時(shí)間以來已經(jīng)向業(yè)界頒布了《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的通知》《關(guān)于強(qiáng)化管理促進(jìn)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》等相關(guān)資料。在其中,銀保渠道首先嚴(yán)格遵守商品“報(bào)行合一”工作中,加強(qiáng)產(chǎn)品備案管理方法。
近些年,銀保渠道成為很多保險(xiǎn)公司關(guān)鍵業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。以上市險(xiǎn)企為例子,上半年,人保壽險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)(人壽保險(xiǎn)及健康保險(xiǎn))銀保渠道新業(yè)務(wù)價(jià)值大幅上升,同比增速分別是331.1%、305%、174.7%。銀保渠道服務(wù)費(fèi)也就此節(jié)節(jié)攀升。
金融業(yè)監(jiān)管總局人身險(xiǎn)監(jiān)督檢查工作有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào),花費(fèi)高新企業(yè)不但嚴(yán)重影響了市場監(jiān)管,都是虛報(bào)花費(fèi)、虛報(bào)購買保險(xiǎn)、虛報(bào)退保險(xiǎn)等問題的本質(zhì),更加是滋長“代理商灰產(chǎn)”土壤,嚴(yán)重影響行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。因而,加強(qiáng)商品“報(bào)行合一”是嚴(yán)格管控的重要體現(xiàn),也是推動(dòng)領(lǐng)域算錢運(yùn)營、加強(qiáng)管理的必然要求。
為推進(jìn)銀保渠道首先嚴(yán)格遵守商品“報(bào)行合一”,金融業(yè)監(jiān)管總局已經(jīng)在先前向業(yè)界公布的文檔中,規(guī)定車險(xiǎn)公司確立新產(chǎn)品的費(fèi)用結(jié)構(gòu)、成本費(fèi)限制和給方式提成的限制,規(guī)定車險(xiǎn)公司保證“三費(fèi)合一”,即精算假設(shè)花費(fèi)、預(yù)算費(fèi)用考評(píng)花費(fèi)相統(tǒng)一;除此之外,還規(guī)定銀行在壓實(shí)主體責(zé)任與此同時(shí),著重強(qiáng)調(diào)要夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理師義務(wù),規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)管理師在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、花費(fèi)計(jì)算等多個(gè)方面擔(dān)起責(zé)任。
以上負(fù)責(zé)人透露,經(jīng)過一段時(shí)間的調(diào)節(jié),現(xiàn)階段總體來看,保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)有軌堆垛機(jī)、進(jìn)度優(yōu)良。初步估算,銀保渠道的傭金率相比之前平均下降約30%上下。
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