◎新聞記者 黃坤
“如果你的房貸利息是5.5%至6.3%，根據(jù)‘過橋貸款’可低到3.2%?！苯眨≡谡憬『贾菔械耐跖拷拥健百J款中介公司”手機，數(shù)番溝通交流出來，比較大的價差讓其甚是一見鐘情，一邊摩拳擦掌，一邊又害怕風險性。
上海證券報新聞記者調查獲知，隨著各地首套房利率邁進“3時期”，新增加住房貸款與存量房貸價差放大，對于存量房貸年利率相對較高的買房者“想央行降息”心理狀態(tài)，一些貸款中介公司當起了“過橋貸款”的深灰色買賣，根據(jù)降低成本消費貸款、個人經營貸更換貸款的實際操作來達到。
“過橋貸款”招數(shù)分析
“趕緊銀行降息的好機會，做一個‘過橋貸款’省十幾萬元貸款利息！它不香嗎？”
近期，一些貸款中介公司在社交平臺貼出來“過橋貸款”廣告宣傳，聲稱能通過低費率個人經營貸、消費貸款更換高利率房貸的形式，幫存量房貸年利率相對較高的買房者節(jié)省借款總貸款利息。
價差下，“過橋貸款央行降息”深灰色買賣奔涌。記者觀察，貸款中介公司在社交平臺發(fā)布宣傳海報，列出買房按揭借款與過橋貸款后價差。以貸款額度100萬余元、等額本金還款方法為例子，當貸款年限20年房貸利息為6.13%時，月供為7239.51元，總利率為73.7萬余元。“年利率的確減少了，總貸款利息也會減少！”該則宣傳海報稱，假如過橋貸款為20年時限利率為4.5%的個人經營貸后，月供降低至6326.49元，總利率僅有51.8萬余元，過橋貸款后總貸款利息節(jié)約21.9萬余元。
如何做到“過橋貸款央行降息”？新聞記者以客戶真實身份聯(lián)系了上海市一家中介服務。其闡述了實際操作招數(shù)：最先，購房者戶下要有著一家公司，從而得到貸款資格，與此同時找一筆“過河”資產結清存量房貸；下面，購房者用房子做抵押申請辦理個人經營貸，等個人經營貸下款后，再結清“過河”資產。
“購房者名下企業(yè)，申請注冊須滿一年；個人經營貸下款后，要轉至購房者可靠工作人員儲蓄卡上?！币晃粍値涂蛻簟斑^橋貸款取得成功”的貸款中介公司人士稱，用以還貸資金能找親朋好友資金周轉，或者找主管機關“過河”，日年利率約百分之零點七。
隱藏多種風險性
“過橋貸款央行降息”深灰色買賣身后，蘊藏著毀約違反規(guī)定、巨額收費標準圈套、資金短缺的風險。
在實際操作中，一些試著“過橋貸款”的買房者發(fā)覺費用較高，舍棄實際操作?！耙婚_始被利差和宣傳詞吸引住，后來才發(fā)現(xiàn)全過程比較復雜，每個步驟都要許多花費。”王女士表明。
一位貸款中介公司介紹稱：“大家廣泛依照貸款額度按點收介紹費，300萬余元之內不少于1.5%，即4.5多萬元；500多萬元介紹費按1%扣除，即5萬余元。除此之外，轉拿到手一家皮包公司必須7000塊左右，后面維護保養(yǎng)很有可能還要交一些服務費。”
北京市法學會房產法協(xié)會理事長王玉臣提示，一旦查出了，買房者若不能及時還款銀行借款，可能面臨被質押房產被拍賣風險性；而幫助其操控的貸款中介公司也會面臨被罰款風險性，情況嚴重很有可能會涉及違法犯罪。
“即使‘過橋貸款’實際操作完畢，一經發(fā)現(xiàn)會納入征信，因此申請辦理時需好好想想。”以上剛幫客戶“過橋貸款取得成功”的貸款中介公司人員坦言，若是在過橋貸款后，金融機構發(fā)覺運營信貸資金未按合同約定應用，貸款人也將提早全額償還借款。
對于該類深灰色買賣，銀監(jiān)會消保局曾提醒顧客看清違反規(guī)定過橋貸款身后隱藏風險性：中介公司違規(guī)行為給消費者帶來毀約違反規(guī)定安全隱患；中介公司墊款“過橋貸款”，息率掩藏眾多內幕；“借新還舊”“過橋貸款”實際操作有資金短缺風險性；“過橋貸款”實際操作有網絡信息安全權被侵犯風險性。
監(jiān)督機構維持強監(jiān)管
針對“違反規(guī)定過橋貸款”情況，監(jiān)督機構數(shù)次警告，并維持強監(jiān)管。
在今年的2月，中央銀行、銀監(jiān)會舉辦一部分銀行業(yè)交流會提及，針對部分貸款人違規(guī)使用個人經營貸、消費貸款提前還貸的現(xiàn)象，規(guī)定銀行業(yè)持續(xù)做好貸前信貸管理，提升風險提示；監(jiān)督機構將加大查驗打擊力度，立即依法查處違反規(guī)定中介公司并公布經典案例。
2月21日，山東地方金融監(jiān)督管理局表明，近期在日常風險排查檢測過程中發(fā)現(xiàn)，一些非法中介服務或者個人借機假冒金融機構金融企業(yè)工作員，可以幫助“提前還房貸”“過橋貸款央行降息”之名，誘發(fā)消費者權益盲目跟風提前還房貸，乃至違反規(guī)定申請辦理轉貸業(yè)務，可能造成金融業(yè)消費者權利損傷。
管控“重拳出擊”下，已經有金融機構接到罰款單。建行最近接到一張額度近2億的罰款單，共涉及38項敏感內容：因違法派發(fā)房地產貸款、貸款審查嚴重不敬業(yè)、違法申請辦理虛報住房貸款、銀行信用卡資產違反規(guī)定注入證劵公司、個人信用貸款管理方法有違審慎經營規(guī)則等，總公司、分支行總共挨罰19891.5626萬余元。
除此之外，平安銀行因“中小企業(yè)貸款資產被侵吞于房地產業(yè)行業(yè)”等違法行為挨罰8970萬余元；中行因“中小企業(yè)貸款資產被侵吞于房地產業(yè)行業(yè)、向銀行職員和國家公務員派發(fā)個人經營性貸款”等違法行為挨罰3280萬余元；東亞銀行因“違反規(guī)定派發(fā)房地產貸款”等39項違規(guī)違紀客觀事實，挨罰4965萬余元。
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