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◎記者 張瓊斯
去年9月,大銀行存款“降息”、今年4月中小銀行補減后,6月8日,大型國有銀行再次降低人民幣存款上市利率,調(diào)整范圍為活期存款和定期存款中的整個存款和提取產(chǎn)品。
其中,活期存款利率下調(diào)5個基點至0.20%。整存整取產(chǎn)品只調(diào)整長期利率-兩年期整存整取存款利率下調(diào)10個基點至2.05%;三年期和五年期整存整取存款利率均下調(diào)15個基點,分別降至2.45%和2.50%。
建設銀行資產(chǎn)負債管理部副總經(jīng)理李勁松表示,自2022年存款利率市場化調(diào)整機制建立以來,銀行調(diào)整存款利率是基于市場利率變化和自身存款供需情況的商業(yè)決策。
“最近,貨幣市場整體利率下降,貸款利率繼續(xù)大幅下降。3月份,企業(yè)貸款加權平均利率為3.95%,同比下降0.41個百分點。在利率下降的情況下,居民傾向于持有更長的存款來鎖定利息收入,這在一定程度上導致了定期和長期存款的傾向,導致銀行負債成本上升,加劇了收窄利差的壓力。中國銀行研究所研究員梁斯認為,在這種情況下,銀行根據(jù)市場供求變化,選擇靈活調(diào)整存款利率。
凈息差作為衡量銀行信貸盈利能力的重要指標,近年來不斷刷新歷史低值。根據(jù)2023年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標表,第一季度商業(yè)銀行凈息差為1.74%,較去年第四季度繼續(xù)下降1.91%?!按舜握{(diào)整有助于緩解息差下行壓力。”李勁松預計。
梁斯認為,大銀行降低存款利率一方面表明存款利率市場調(diào)整機制持續(xù)有效;另一方面,也有利于維護市場競爭秩序,保持銀行負債成本和凈息差的穩(wěn)定,實現(xiàn)銀行可持續(xù)穩(wěn)定運行,更好地支持實體經(jīng)濟的發(fā)展。
《上海證券報》記者注意到,本次調(diào)整主要涉及的存款產(chǎn)品包括:活期存款和整個存款中的長期存款。整個存款和整個存款是存款期間約定的存款期限,一次存入本金,全部或部分提取本息的業(yè)務。
目前,銀行降低這些類型存款產(chǎn)品的利率符合業(yè)務邏輯。李勁松告訴記者,活期存款對存款成本影響較大,存款人對活期存款價格不敏感。因此,降低活期存款利率對銀行降低成本更有效;兩年以上存款期限長,價格高。降低利率也有助于降低銀行負債端的成本壓力。
“對于銀行來說,一年及以內(nèi)的存款成本絕對較低,資本穩(wěn)定性較強。從數(shù)量和價格的角度來看,這一范圍內(nèi)的存款利率相對合適,因此下調(diào)主要是調(diào)整“兩端”存款的利率?!崩顒潘烧f。
降低存款利率后,大銀行能否繼續(xù)保持核心負債的穩(wěn)定,面臨存款資金流失的壓力?李勁松認為,自存款利率市場化調(diào)整機制建立以來,去年4月和9月,大銀行率先調(diào)整了相應的存款利率,其他類型的銀行也跟進。從調(diào)整過程來看,銀行相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,對全行存款波動和流失的影響有限。預計本次調(diào)整后不會對存款穩(wěn)定性產(chǎn)生很大影響。
梁斯判斷:“大銀行存款利率下調(diào)后,預計將繼續(xù)帶來示范效果,中小銀行可能會同時跟進存款利率下調(diào)?!?。
2022年4月,中國人民銀行指導利率自律機制建立存款利率市場化調(diào)整機制。大多數(shù)銀行去年9月降低了存款利率,自今年4月以來,去年沒有調(diào)整的銀行也進行了補充降低。2023年第一季度,在明確下一階段的政策思路時,中國貨幣政策實施報告建議實施存款利率市場化調(diào)整機制,努力穩(wěn)定銀行負債成本。
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