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證券時報記者 秦燕玲
10月20日,金融業(yè)監(jiān)管總局舉辦2023年三季度銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)據(jù)和信息記者招待會。金融業(yè)監(jiān)管總局統(tǒng)計數(shù)據(jù)與風(fēng)險監(jiān)控工作中有關(guān)負(fù)責(zé)人、國際交流與外資機構(gòu)監(jiān)督檢查工作有關(guān)負(fù)責(zé)人、人身險監(jiān)督檢查工作有關(guān)負(fù)責(zé)人就目前外界關(guān)注的存量房貸利率調(diào)節(jié)、銀保渠道服務(wù)費調(diào)節(jié)等熱點問題正面回應(yīng)。
絕大多數(shù)存量房貸利率
已調(diào)整到位
“現(xiàn)階段絕大多數(shù)借款已調(diào)整到位,有效改善住戶住房貸款開支工作壓力?!苯鹑跇I(yè)監(jiān)管總局統(tǒng)計數(shù)據(jù)與風(fēng)險監(jiān)控工作中有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
依據(jù)中國人民銀行、金融業(yè)監(jiān)管總局的相關(guān)政策布署,及其各大銀行頒布的調(diào)節(jié)實施細則,9月25日起,存量房貸利率調(diào)節(jié)已正式落地執(zhí)行,至今已有已經(jīng)接近一個月。
以上責(zé)任人強調(diào),金融業(yè)監(jiān)管總局自成立以來,切實解決重點區(qū)域風(fēng)險性,恪守不出現(xiàn)系統(tǒng)風(fēng)險道德底線。目前我國金融行業(yè)運作穩(wěn)中向好,防范化解風(fēng)險各項任務(wù)穩(wěn)步推進。在其中一項重要工作中就是促進房地產(chǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展。
具體而言,金融業(yè)監(jiān)管總局會同有關(guān)部門提升房地產(chǎn)新政策,合理優(yōu)化房貸首付比例和銀行貸款利率規(guī)定,明確將“認(rèn)房不認(rèn)貸”列入“一城一策”輔助工具,充分滿足剛性和改善房要求,與此同時,妥當(dāng)減少總量首套房利率;具體指導(dǎo)銀行保險機構(gòu)貫徹落實“金融業(yè)十六條”,達到地產(chǎn)商有效資金需求。
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,前三季度,金融機構(gòu)累計發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款2.4萬億。截止到三季度末,房地產(chǎn)開發(fā)貸款貸款展期賬戶余額同比增加183%,銀行業(yè)開立保函更換預(yù)售監(jiān)管資金賬戶余額同比增加80%。
個人住房按揭貸款層面,截止到三季度末,住房按揭貸款中92.5%用于支持購買首套房。住房租賃貸款同比增加77.7%。
持續(xù)推進銀行業(yè)保險業(yè)
高水平對外開放
對近些年一部分外資企業(yè)銀行在中國機構(gòu)及業(yè)務(wù)調(diào)節(jié),金融業(yè)監(jiān)管總局國際交流與外資機構(gòu)監(jiān)督檢查工作有關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)表示,主要在過去三年疫情和世界經(jīng)濟未來發(fā)展可變性提升的大環(huán)境下,外資企業(yè)銀行母行根據(jù)自己的經(jīng)營情況和業(yè)務(wù)調(diào)整作出的產(chǎn)業(yè)挑選。
在今年的10月9日,花旗銀行公布,將其中中國地個人網(wǎng)銀財富管理業(yè)務(wù),包含個人用戶擁有賬戶、存款和有關(guān)投資理財產(chǎn)品賣給匯豐中國。預(yù)估買賣將在2024年上半年度進行。在這以前,蘇格蘭皇家銀行、巴克萊銀行、澳州集團公司都曾經(jīng)把它在中國個人金融業(yè)務(wù)開展關(guān)閉或售賣。
“以上調(diào)節(jié)具有特定的時空環(huán)境,不具有長久性和長期趨勢特點。”金融業(yè)監(jiān)管總局國際交流與外資機構(gòu)監(jiān)督檢查工作相關(guān)負(fù)責(zé)人稱,仍有較多的外資金融機構(gòu)在持續(xù)加大在中國資金投入。從2020年至2023年9月末,在中國外資企業(yè)銀行增(注)資累計達187.3億人民幣。
該相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,下一步,金融業(yè)監(jiān)管總局將繼續(xù)推進銀行業(yè)保險業(yè)高水平對外開放,包含全面推行外國投資準(zhǔn)入前國民待遇加負(fù)面清單管理機制;進一步探索對外資機構(gòu)的差異化管控,適用在中國外資機構(gòu)更全面、深層次參加我國資本市場;不斷提升外資企業(yè)機構(gòu)監(jiān)管實效性,預(yù)防跨境電商風(fēng)險傳導(dǎo)等相關(guān)信息。
銀保渠道傭金率
下降約30%
除此之外,對于今年9月中下旬起,業(yè)界相繼傳來的一部分車險公司停業(yè)整頓銀保渠道信息,金融業(yè)監(jiān)管總局人身險監(jiān)督檢查工作有關(guān)負(fù)責(zé)人初次回應(yīng)表示,早期,有一些銀行在貫徹落實銀保渠道“報行合一”環(huán)節(jié)中,為了能調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)管理系統(tǒng),短時間并沒有進行銀行保險新興業(yè)務(wù),不過這些企業(yè)通過提高內(nèi)控合規(guī)管理,在依法依規(guī)前提下,主動與金融機構(gòu)連接,馬上就恢復(fù)業(yè)務(wù)關(guān)系。
到目前為止,絕大部分進行銀保業(yè)務(wù)銀行已與保險公司依照“報行合一”的需求再次簽訂,有些車險公司銀行保險新興業(yè)務(wù)已超往年同期水準(zhǔn),某些企業(yè)的業(yè)務(wù)量也有提高。
所說“報行合一”,是指依據(jù)保險法規(guī)定,保險公司保險理財產(chǎn)品理應(yīng)報檢監(jiān)督機構(gòu)準(zhǔn)許或者備案要嚴(yán)格落實。對于未嚴(yán)格遵守的能夠?qū)静扇”O(jiān)管方案。
“近幾年來,人身安全保險行業(yè)同質(zhì)競爭比較嚴(yán)重,車險公司費用報銷管理廣泛比較粗放型,造成實際費用遠遠超過了商品上報時候的水準(zhǔn),發(fā)生‘報行不一’的現(xiàn)象?!苯鹑跇I(yè)監(jiān)管總局人身險監(jiān)督檢查工作相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。
據(jù)統(tǒng)計,為推進落實“報行合一”,金融業(yè)監(jiān)管總局近段時間以來已經(jīng)向業(yè)界頒布了《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險產(chǎn)品的通知》《關(guān)于強化管理促進人身險業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》等相關(guān)資料。在其中,銀保渠道首先嚴(yán)格遵守商品“報行合一”工作中,加強產(chǎn)品備案管理方法。
近些年,銀保渠道成為很多保險公司關(guān)鍵業(yè)務(wù)增長點。以上市險企為例子,上半年,人保壽險、太保壽險、平安保險(人壽保險及健康保險)銀保渠道新業(yè)務(wù)價值大幅上升,同比增速分別是331.1%、305%、174.7%。銀保渠道服務(wù)費也就此節(jié)節(jié)攀升。
金融業(yè)監(jiān)管總局人身險監(jiān)督檢查工作有關(guān)負(fù)責(zé)人強調(diào),花費高新企業(yè)不但嚴(yán)重影響了市場監(jiān)管,都是虛報花費、虛報購買保險、虛報退保險等問題的本質(zhì),更加是滋長“代理商灰產(chǎn)”土壤,嚴(yán)重影響行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。因而,加強商品“報行合一”是嚴(yán)格管控的重要體現(xiàn),也是推動領(lǐng)域算錢運營、加強管理的必然要求。
為推進銀保渠道首先嚴(yán)格遵守商品“報行合一”,金融業(yè)監(jiān)管總局已經(jīng)在先前向業(yè)界公布的文檔中,規(guī)定車險公司確立新產(chǎn)品的費用結(jié)構(gòu)、成本費限制和給方式提成的限制,規(guī)定車險公司保證“三費合一”,即精算假設(shè)花費、預(yù)算費用考評花費相統(tǒng)一;除此之外,還規(guī)定銀行在壓實主體責(zé)任與此同時,著重強調(diào)要夯實風(fēng)險管理師義務(wù),規(guī)定風(fēng)險管理師在產(chǎn)品設(shè)計、花費計算等多個方面擔(dān)起責(zé)任。
以上負(fù)責(zé)人透露,經(jīng)過一段時間的調(diào)節(jié),現(xiàn)階段總體來看,保險公司銀保業(yè)務(wù)有軌堆垛機、進度優(yōu)良。初步估算,銀保渠道的傭金率相比之前平均下降約30%上下。
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