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紅豆集團(tuán)的地產(chǎn)有哪些

分析一下商業(yè)銀行的資本不足，有什么樣的措施

央行重磅！最新貨幣政策報(bào)告：疫情防控最重要、地產(chǎn)貸款增速回落

我國(guó)銀行體制是怎樣的？五大國(guó)有商業(yè)銀行和其他銀行有什么不一樣的地方嗎？

央行重要報(bào)告！事關(guān)樓市、存款利息、人民幣匯率

中央指出要構(gòu)建什么的銀行體系

試述我國(guó)商業(yè)銀行多元化補(bǔ)充資本金的途徑

簡(jiǎn)述2007年9月中國(guó)人民銀行，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)的關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理有關(guān)部門(mén)規(guī)定的主要內(nèi)容

紅豆集團(tuán)的地產(chǎn)有哪些

無(wú)錫紅豆置業(yè)有限公司是紅豆集團(tuán)旗下的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，專(zhuān)業(yè)從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)，注冊(cè)資本5億元，具有一級(jí)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資質(zhì)，由紅豆集團(tuán)所屬上市公司江蘇紅豆實(shí)業(yè)股份有限公司控有60％的股權(quán)。
　　紅豆置業(yè)開(kāi)發(fā)的地產(chǎn)項(xiàng)目有：
　　1、無(wú)錫
　　紅豆?人民路九號(hào)
　　紅豆·香江豪庭
　　紅豆·財(cái)富廣場(chǎng)
　　紅豆?國(guó)際廣場(chǎng)
　　2、南京
　　紅豆?香江豪庭
　　3、鎮(zhèn)江
　　紅豆?香江花城
　　紅豆購(gòu)物廣場(chǎng)
　　紅豆?江南府邸
　　4、東港
　　紅豆·清華苑
　　紅豆城市廣場(chǎng)
　　紅豆?尚東院

分析一下商業(yè)銀行的資本不足，有什么樣的措施

充分認(rèn)識(shí)當(dāng)前加強(qiáng)商業(yè)銀行資本充足性管制的意義 中國(guó)銀行業(yè)總體上看自我約束能力不足，不良資產(chǎn)占比高， 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，各類(lèi)商業(yè)銀行的資本充足率都較低。 根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2003年末， 中國(guó)11家股份制商業(yè)銀行平均資本充足率為7.35%， 112家城市商業(yè)銀行平均資本充足率為6.13%。 五家上市銀行的資本充足率相對(duì)較高一些，但由于規(guī)模的擴(kuò)張， 資本充足率亦有不斷走低的趨勢(shì)： 深發(fā)展2002年底的資本充足率為9.49%， 2003年第一季度下降為8.89%， 華夏銀行資本充足率在上市前剛達(dá)到8.01%；浦發(fā)銀行 2000年至2002年的資本充足率分別為 13.5%、11.27%和8.54%，2003年1月增發(fā)后， 才又有所提高；民生銀行上市前的 2000年6月，資本充足率為10.48%， 上市后2000年末資本充足率猛增至21.45%， 但一年后的2001年末，資本充足率又驟跌至10.1%， 2002年末又降到8.22%， 雖然2003年3月該行發(fā)行的可轉(zhuǎn)債也全部用于補(bǔ)充資本金， 但到6月30日，資本充足率仍降到了7.1l%。 而四家國(guó)有商業(yè)銀行為了加快股份制改造步伐， 達(dá)到降低不良資產(chǎn)比率的“硬指標(biāo)”，短期行為非常明顯。 在此環(huán)境下，加強(qiáng)銀行資本充足性管制有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。 首先，加強(qiáng)資本充足性管制有利于銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)。 目前中資商業(yè)銀行體系由三部分構(gòu)成：國(guó)有商業(yè)銀行、 股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。國(guó)有商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、 客戶資源、市場(chǎng)份額等各方面都具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)， 同時(shí)還有國(guó)家信譽(yù)作保證，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。 如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能做到“法律面前，行行平等”， 國(guó)有銀行在某些方面還擁有特權(quán)，就不可能形成公平競(jìng)爭(zhēng)。 各類(lèi)商業(yè)銀行資本充足率雖有較大差異， 但達(dá)標(biāo)與未達(dá)標(biāo)的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)范圍、資產(chǎn)規(guī)模、 費(fèi)用支出和薪金待遇等方面卻具有無(wú)差異性特征， 從而形成了不公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。 其次，有利于控制信貸規(guī)模，提高資產(chǎn)質(zhì)量。資本充足率作為一個(gè)“ 剛性”指標(biāo)，會(huì)促使銀行在資本不足時(shí)，積極消化不良資產(chǎn)， 改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)，以達(dá)到8%的法定標(biāo)準(zhǔn)。 即使資本充足，在資本一定的情況下， 商業(yè)銀行也必須根據(jù)此指標(biāo)確定自己的業(yè)務(wù)規(guī)模。因此， 資本充足性管制，有利于防止商業(yè)銀行不顧自身實(shí)力，盲目擴(kuò)張。 正是由于這個(gè)“剛性”指標(biāo)在中國(guó)被“軟化”， 才會(huì)出現(xiàn)商業(yè)銀行一方面資本嚴(yán)重不足，另一方面為了近期目標(biāo)( 如稀釋不良貸款率)而大幅增加信貸資產(chǎn)的情況。 第三，可以保障存款人的利益。商業(yè)銀行作為信用中介， 其資金來(lái)源主要是存款負(fù)債，其中儲(chǔ)蓄存款約占全部負(fù)債的60%； 另一方面，作為資金運(yùn)用的資產(chǎn)業(yè)務(wù)將資金投向各種盈利性資產(chǎn)， 不可避免地存在各種風(fēng)險(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)損失， 它將面臨著彌補(bǔ)損失和滿足存款人流動(dòng)性要求的義務(wù)。 加強(qiáng)資本充足性管制，可以提高商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力， 保障存款人特別是居民存款人的利益。 第四，有利于促進(jìn)銀行內(nèi)部改革，改善銀行的盈利狀況。 國(guó)有商業(yè)銀行的資本來(lái)源于國(guó)家財(cái)政撥款和自身積累兩個(gè)方面， 自身積累是內(nèi)源資本，是商業(yè)銀行通過(guò)自身努力可以改變的部分， 在目前的財(cái)政收支狀況下， 現(xiàn)實(shí)的操作方法是商業(yè)銀行加快內(nèi)部改革步伐，提高盈利能力。 第五，有利于推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。加強(qiáng)資本充足性管制， 使商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模受制于資本規(guī)模， 商業(yè)銀行為了增加盈利必須另辟蹊徑一一發(fā)展中間業(yè)務(wù)， 從而有利于推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品、服務(wù)方式、 服務(wù)手段等方面的創(chuàng)新，提高其競(jìng)爭(zhēng)能力。 加強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行資本充足性管制的建議 首先，應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)， 充分考慮我國(guó)商業(yè)銀行的自律能力和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管能力， 制定出可操作性強(qiáng)的資本管制措施。 美國(guó)在1991年11月通過(guò)了《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司改進(jìn)法案》( FDICIA)， FDICIA第131條款——立即改進(jìn)措施 (PAC)，依據(jù)總資本比率、 核心資本比率和杠桿比率三個(gè)指標(biāo)來(lái)評(píng)價(jià)銀行資本充足狀況， 并以此為基礎(chǔ)將商業(yè)銀行劃分為資本良好、資本適度、資本不足、 資本明顯不足和資本嚴(yán)重不足五個(gè)等級(jí)， 以便對(duì)那些資本不足的銀行采取立即改進(jìn)措施。1 9 9 2年，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司 (FDIC)分析了投保銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表，發(fā)現(xiàn)在1. 2萬(wàn)家當(dāng)時(shí)營(yíng)業(yè)的銀行中，98% 以上的銀行在資本良好和資本適度的組別內(nèi)，只有2% 的銀行跌入了資本不足的三類(lèi)中。 PAC允許FDIC對(duì)資本不足的商業(yè)銀行采取限制業(yè)務(wù)范圍、 暫停分紅和提取管理費(fèi)用、限制資產(chǎn)增長(zhǎng)、 限制管理人員的工資等強(qiáng)制性改進(jìn)措施，來(lái)加強(qiáng)資本充足性管制， 促使商業(yè)銀行提高資本充足率。 如果一家銀行的有形股權(quán)資本與總資產(chǎn)的比率降至2%或更少， 該銀行將被認(rèn)為資本嚴(yán)重不足并將于90天內(nèi)被列入破產(chǎn)或接管的對(duì) 象， 除非銀行的主要監(jiān)管者和FDIC出于對(duì)公眾利益的考慮以及認(rèn)為存 款保險(xiǎn)基金能使銀行在目前股權(quán)和管理狀況下繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。 為避免被接管， 銀行必須有正的凈值并且證明其原來(lái)狀況得到了真正改善。 我國(guó)銀監(jiān)會(huì)應(yīng)借鑒美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)， 依據(jù)資本充足度的國(guó)際統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和各商業(yè)銀行資本狀況， 將商業(yè)銀行劃分為不同的級(jí)別，并制定出適合中國(guó)國(guó)情的、 可操作性強(qiáng)的資本管制措施。 我們可以將管制措施分為強(qiáng)制性與非強(qiáng)制性兩類(lèi)， 對(duì)商業(yè)銀行則可以按照資本充足率的不同分為三個(gè)層次：資本充足( 總資本比率≥10%、核心資本比率≥6%)、資本適度( 總資本比率≥ 8%、核心資本比率≥ 4%)和資本不足(兩項(xiàng)或其中一項(xiàng)不達(dá)標(biāo))。 對(duì)資本充足的商業(yè)銀行不需要實(shí)行強(qiáng)制性資本管制措施來(lái)限制其業(yè)務(wù) 活動(dòng)；對(duì)資本適度的商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)限制其高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)， 并適當(dāng)采取干預(yù)措施防止其資本充足率降到最低標(biāo)準(zhǔn)以下； 而對(duì)于資本不足的商業(yè)銀行， 監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)按照其資本充足率的差異再細(xì)劃為資本不足、 資本明顯不足和資本嚴(yán)重不足三級(jí)， 并通過(guò)強(qiáng)制性管制措施來(lái)敦促其改變資本充足狀況。 強(qiáng)制性管制措施可以考慮以下幾個(gè)方面： 對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的限制；對(duì)資產(chǎn)規(guī)模的限制； 對(duì)管理費(fèi)用支付的限制；對(duì)管理人員薪金支付的限制； 對(duì)利率浮動(dòng)權(quán)的限制；對(duì)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)的限制等等。在具體操作中， 建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)各銀行資本不足的程度來(lái)確定限制內(nèi)容。 非強(qiáng)制性管制措施的彈性較大，可以考慮提交資本補(bǔ)充計(jì)劃、 資本重組方案、資本結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面的內(nèi)容。 其次，應(yīng)合理確定調(diào)整期。中行、 建行2003年底各獲得了225億美元的注資， 其資本充足率都有大幅提高， 但未獲得注資的工行與農(nóng)行恰恰是離最低標(biāo)準(zhǔn)仍有較大差距的兩家銀 行，其他股份制銀行與城市商業(yè)銀行資本充足率整體看也較低。 因此，銀監(jiān)會(huì)必須考慮到各銀行的現(xiàn)實(shí)狀況，合理確定調(diào)整期， 給各銀行補(bǔ)充資本和降低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)的時(shí)間， 以保證資本充足性管制的可行性和金融法律法規(guī)的嚴(yán)肅性。 第三，應(yīng)保證監(jiān)管的有效性和一致性。調(diào)整期限確定之后， 監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格按此期限進(jìn)行監(jiān)管。 凡是在調(diào)整期資本充足率達(dá)到8%的商業(yè)銀行，可以按照《 商業(yè)銀行法》及監(jiān)管機(jī)構(gòu)所允許的業(yè)務(wù)范圍從事業(yè)務(wù)活動(dòng)， 而沒(méi)有到達(dá)此標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行，不管是何種組織結(jié)構(gòu)和所有制形式， 都應(yīng)該在業(yè)務(wù)范圍和分配制度等方面受到限制。 目前銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)極其激烈， 任何一家商業(yè)銀行都希冀給客戶提供全方位的優(yōu)質(zhì)服務(wù)、 擁有優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)人才，但資本充足度的“硬約束” 會(huì)捆綁不達(dá)標(biāo)商業(yè)銀行的手腳，從而利用“倒逼機(jī)制” 迫使商業(yè)銀行改變目前的資本充足狀況。

央行重磅！最新貨幣政策報(bào)告：疫情防控最重要、地產(chǎn)貸款增速回落

2月19日晚，央行公布《2019年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》。

中國(guó)人民銀行堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本要求，實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，加強(qiáng)逆周期調(diào)節(jié)，在多重目標(biāo)中尋求動(dòng)態(tài)平衡，保持貨幣信貸合理增長(zhǎng)，推動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，以改革的辦法疏通貨幣政策傳導(dǎo)，千方百計(jì)降低企業(yè)融資成本，為實(shí)現(xiàn)“六穩(wěn)”和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造了適宜的貨幣金融環(huán)境。

報(bào)告由央行貨幣政策分析小組發(fā)布，從貨幣信貸概括、貨幣政策操作、貨幣市場(chǎng)運(yùn)行、宏觀經(jīng)濟(jì)分析、貨幣政策趨勢(shì)等五個(gè)方面總結(jié)了人民銀行過(guò)去一年的重要舉措與政策動(dòng)態(tài)，并對(duì)下一階段的工作部署加以展望。

基金君根據(jù)報(bào)告全文，總結(jié)出以下十大要點(diǎn)內(nèi)容，供大家參考。

12019年普惠小微貸款新增21萬(wàn)億元

總體來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)貸款增長(zhǎng)較快，普惠小微貸款快速增長(zhǎng)。

根據(jù)報(bào)告，2019年末，金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額為1586萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)119%，比年初增加168萬(wàn)億元，同比多增6987億元。人民幣貸款余額為1531萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)123%。

其中，信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，普惠小微貸款快速增長(zhǎng)。2019年以來(lái)，中國(guó)人民銀行引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)普惠小微貸款的投放，效果明顯。

具體來(lái)看，2019年普惠小微貸款新增21萬(wàn)億元，是上年增量的17倍，年末余額增速為231%，比上年末提高79個(gè)百分點(diǎn)。住戶貸款增速放緩，2019年末為155%，比上年末低27個(gè)百分點(diǎn)。非金融企業(yè)及機(jī)關(guān)團(tuán)體貸款同比多增。中長(zhǎng)期貸款比年初增加113萬(wàn)億元，同比多增7986億元，占同期貸款增量的673%，較上年提高23個(gè)百分點(diǎn)。

22019年股市日均成交5222億元，同比增長(zhǎng)四成

2019年，金融市場(chǎng)整體運(yùn)行平穩(wěn)，其中成交量和籌資額同比增加。

具體來(lái)看，2019年滬、深股市累計(jì)成交1274萬(wàn)億元，日均成交5222億元，同比增長(zhǎng)407%。股票市場(chǎng)籌資額同比增加。2019年A股籌資6148億元，同比增加112%。

此外，股票市場(chǎng)指數(shù)上升。2019年末，上證綜合指數(shù)收于3050點(diǎn)，比上年末上漲223%；深證成份指數(shù)收于10431點(diǎn)，比上年末上漲441%。

3不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段

2019年，全國(guó)商品房銷(xiāo)售面積與銷(xiāo)售額增速有所放緩，房?jī)r(jià)上漲區(qū)域明顯減少，漲幅有所下降。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資穩(wěn)中微升，房地產(chǎn)貸款增速繼續(xù)平穩(wěn)回落。

具體來(lái)看，2019年12月末，全國(guó)70個(gè)大中城市新建商品住宅和二手住宅價(jià)格分別同比上漲68%和37%，漲幅較上年同期分別下降37個(gè)和4個(gè)百分點(diǎn)。全年全國(guó)商品房銷(xiāo)售面積同比基本持平，銷(xiāo)售額同比增長(zhǎng)65%，增速較上年末下降57個(gè)百分點(diǎn)。

房地產(chǎn)增速方面，2019年末，全國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)（含外資）房地產(chǎn)貸款余額4441萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)148%，增速較上年末回落52個(gè)百分點(diǎn)。房地產(chǎn)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的29%。

其中，個(gè)人住房貸款余額為302萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)167%，增速較上年末回落11個(gè)百分點(diǎn)；住房開(kāi)發(fā)貸款余額為84萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)146%，增速較上年末回落173個(gè)百分點(diǎn)；地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額為128萬(wàn)億元，同比下降71%，增速較上年末回落11個(gè)百分點(diǎn)。

值得一提的是，報(bào)告稱(chēng)，下一階段將堅(jiān)持房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的定位，按照“因城施策”的基本原則，加快建立房地產(chǎn)金融長(zhǎng)效管理機(jī)制，不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段。

4加大對(duì)新冠肺炎疫情防控的貨幣信貸支持

報(bào)告稱(chēng)，將疫情防控作為當(dāng)前最重要的工作來(lái)抓，加大對(duì)新冠肺炎疫情防控的貨幣信貸支持。

一是專(zhuān)項(xiàng)再貸款定向支持疫情防控重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)企業(yè)；二是保持流動(dòng)性合理充裕，實(shí)施好逆周期調(diào)節(jié)；三是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)疫情防控的信貸投放力度。

報(bào)告稱(chēng)，下一步，仍要將疫情防控作為當(dāng)前最重要的工作來(lái)抓，加大對(duì)新冠肺炎疫情防控的貨幣信貸支持。

5靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，保持流動(dòng)性合理充裕

報(bào)告稱(chēng)，下一階段，科學(xué)穩(wěn)健把握逆周期調(diào)節(jié)力度，守正創(chuàng)新，勇于擔(dān)當(dāng)，穩(wěn)健的貨幣政策要靈活適度，加強(qiáng)逆周期調(diào)節(jié)、結(jié)構(gòu)調(diào)整和改革的力度，保持物價(jià)水平基本穩(wěn)定。打好防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

具體而言：

1）要實(shí)施好穩(wěn)健貨幣政策，保持流動(dòng)性合理充裕，促進(jìn)貨幣信貸、社會(huì)融資規(guī)模增長(zhǎng)同經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)；

2）靈活運(yùn)用好定向降準(zhǔn)、再貸款、再貼現(xiàn)、宏觀審慎評(píng)估等多種貨幣政策工具，以適度的貨幣增長(zhǎng)支持高質(zhì)量發(fā)展，有效支持經(jīng)濟(jì)運(yùn)行在合理區(qū)間；

3）增強(qiáng)調(diào)控前瞻性、精準(zhǔn)性、主動(dòng)性和有效性，根據(jù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和價(jià)格形勢(shì)變化及時(shí)預(yù)調(diào)微調(diào)，精準(zhǔn)把握好調(diào)控的度，加強(qiáng)預(yù)期引導(dǎo)，維護(hù)我國(guó)在全球主要經(jīng)濟(jì)體中少數(shù)實(shí)行正常貨幣政策國(guó)家的地位。

4）健全可持續(xù)的資本補(bǔ)充體制機(jī)制，推動(dòng)銀行通過(guò)發(fā)行永續(xù)債等方式多渠道補(bǔ)充資本，拓寬永續(xù)債投資主體，分散風(fēng)險(xiǎn)；

5）重點(diǎn)支持中小銀行補(bǔ)充資本，提升銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，防范社會(huì)信用收縮風(fēng)險(xiǎn)。

6完善LPR傳導(dǎo)機(jī)制堅(jiān)決打破貸款利率隱性下限

2019年8月17日，人民銀行宣布完善LPR形成機(jī)制，推出新的LPR報(bào)價(jià)原則、形成方式、期限品種、報(bào)價(jià)銀行、報(bào)價(jià)頻率和運(yùn)用要求。提高銀行貸款定價(jià)的自主權(quán)，推動(dòng)銀行改進(jìn)經(jīng)營(yíng)行為，堅(jiān)決打破貸款利率隱性下限，疏通市場(chǎng)化利率傳導(dǎo)渠道。

2019年末，新發(fā)放貸款中運(yùn)用LPR的占比已達(dá)到90%。2019年12月28日人民銀行發(fā)布了存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的公告，遵循市場(chǎng)化、法治化原則，推動(dòng)存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)由原來(lái)的貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR或固定利率。

事實(shí)上，LPR改革降低企業(yè)融資成本的作用已經(jīng)顯現(xiàn)。2019年年初至7月，企業(yè)貸款加權(quán)平均利率一直在53%附近波動(dòng)，市場(chǎng)利率下行向企業(yè)貸款利率傳導(dǎo)不足。8月份以來(lái)，全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心已6次發(fā)布新機(jī)制下的LPR，1年期LPR較同期限基準(zhǔn)利率下降了20個(gè)基點(diǎn)。隨著LPR報(bào)價(jià)穩(wěn)中有降，企業(yè)貸款利率顯著下降。

報(bào)告稱(chēng)，下一階段，將進(jìn)一步深化利率市場(chǎng)化和人民幣匯率形成機(jī)制改革，提高金融資源配置效率。

具體而言，將健全基準(zhǔn)利率和市場(chǎng)化利率體系，完善LPR傳導(dǎo)機(jī)制，推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，促進(jìn)銀行積極有序運(yùn)用LPR定價(jià)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)定價(jià)思維。

同時(shí)，發(fā)揮好市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制作用，維護(hù)公平定價(jià)秩序，嚴(yán)格落實(shí)明示貸款年化利率的要求，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。穩(wěn)步深化匯率市場(chǎng)化改革，完善以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度，保持人民幣匯率彈性，發(fā)揮匯率調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)和國(guó)際收支自動(dòng)穩(wěn)定器的作用。

7支持鋼鐵行業(yè)通過(guò)直接融資“去杠桿、降成本”

2019年以來(lái)，在國(guó)家逆周期調(diào)控政策下，鋼鐵行業(yè)平穩(wěn)運(yùn)行，持續(xù)推進(jìn)對(duì)標(biāo)挖潛、降本增效。

一是鋼鐵產(chǎn)量保持增長(zhǎng)。2019年，我國(guó)生鐵、粗鋼、鋼材產(chǎn)量分別同比增長(zhǎng)53%、83%、98%。二是固定資產(chǎn)投資保持增長(zhǎng)。2019年，全國(guó)黑色冶煉及壓延業(yè)和黑色金屬礦采選業(yè)固定資產(chǎn)投資分別同比增長(zhǎng)260%和25%。三是鋼材價(jià)格四季度回升企穩(wěn)，原材料價(jià)格趨于穩(wěn)定。四是超低排放正式實(shí)施，綠色發(fā)展持續(xù)推進(jìn)。

但在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)持續(xù)放緩、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，我國(guó)鋼鐵行業(yè)仍面臨諸多挑戰(zhàn)。一是受成本上升擠壓，行業(yè)利潤(rùn)同比有所下降。二是受?chē)?guó)際市場(chǎng)貿(mào)易摩擦和貿(mào)易保護(hù)等影響，鋼鐵產(chǎn)品進(jìn)出口總量有所下降。三是環(huán)保壓力仍然較大，超低排放具體實(shí)施中還存在技術(shù)難題，亟待行業(yè)內(nèi)外協(xié)作攻關(guān)。

報(bào)告稱(chēng)，下一步應(yīng)堅(jiān)持差異化信貸政策，支持優(yōu)勢(shì)企業(yè)技術(shù)改造、結(jié)構(gòu)調(diào)整、綠色發(fā)展。充分發(fā)揮資本市場(chǎng)在鋼鐵企業(yè)兼并重組中的作用，支持鋼鐵行業(yè)通過(guò)直接融資“去杠桿、降成本”，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

8國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)都處于調(diào)整期，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大

報(bào)告稱(chēng)，中國(guó)發(fā)展仍處于并將長(zhǎng)期處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，近期新冠肺炎疫情對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響是暫時(shí)的，中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好、高質(zhì)量增長(zhǎng)的基本面沒(méi)有變化。

當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)持續(xù)放緩，仍處在國(guó)際金融危機(jī)后的深度調(diào)整期，外部不確定不穩(wěn)定因素增多。我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，結(jié)構(gòu)性、體制性、周期性問(wèn)題相互交織，增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期“三期疊加”影響持續(xù)深化。

經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)保持了韌性，但下行壓力仍然較大。企業(yè)投資增長(zhǎng)仍顯乏力。在信用風(fēng)險(xiǎn)加快暴露情況下，部分中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)偏好下降。新冠肺炎疫情對(duì)短期內(nèi)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)會(huì)有影響，主要體現(xiàn)在消費(fèi)減少、企業(yè)復(fù)工較晚等方面。對(duì)此要客觀認(rèn)識(shí)、理性看待，堅(jiān)定信心、保持定力，做好充分準(zhǔn)備，認(rèn)真辦好自己的事，推動(dòng)消費(fèi)穩(wěn)定增長(zhǎng)，切實(shí)增加有效投資，釋放國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求潛力。

9引導(dǎo)資金投向先進(jìn)制造、民生建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施短板等領(lǐng)域

2019年，中國(guó)人民銀行引導(dǎo)資金投向供需共同受益、具有乘數(shù)效應(yīng)的先進(jìn)制造、民生建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施短板等領(lǐng)域，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)“雙升級(jí)”。

一是深入開(kāi)展金融精準(zhǔn)扶貧。二是持續(xù)加大鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)投入。三是不斷提升小微、民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)水平。四是積極做好金融支持就業(yè)創(chuàng)業(yè)。五是繼續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的金融支持，持續(xù)完善區(qū)域發(fā)展金融政策引導(dǎo)。六是全力以赴做好防疫的各項(xiàng)金融服務(wù)工作，加強(qiáng)對(duì)生產(chǎn)、運(yùn)輸和銷(xiāo)售重要醫(yī)用物資和重要生活物資的骨干企業(yè)的信貸支持力度，全力滿足其合理融資需求。

10進(jìn)一步擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放

2019年7月20日，國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)辦公室宣布11條關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放有關(guān)舉措，重點(diǎn)是大幅放寬銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，提前至2020年不再設(shè)股比限制，并大幅擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍；進(jìn)一步便利境外機(jī)構(gòu)投資者投資銀行間債券市場(chǎng)等。

2019年4月及9月，中國(guó)債券先后被納入彭博巴克萊全球綜合指數(shù)，摩根大通全球新興市場(chǎng)多元化指數(shù)等國(guó)際主要債券指數(shù)。

證監(jiān)會(huì)于5月正式批準(zhǔn)中日ETF互通中方產(chǎn)品申請(qǐng)。證監(jiān)會(huì)與英國(guó)金融行為監(jiān)管局于6月17日發(fā)布聯(lián)合公告，正式啟動(dòng)上海證券交易所和倫敦證券交易所互聯(lián)互通存托憑證（GDR）業(yè)務(wù)。

下一階段，將進(jìn)一步推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革，繼續(xù)推動(dòng)全面落實(shí)開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行改革方案，完善治理體系，持續(xù)深化大型商業(yè)銀行和其他大型金融企業(yè)改革，進(jìn)一步擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放。

疫情房貸政策最新消息2022

疫情期間，很多中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)暫遇困難。為助力企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，國(guó)家出臺(tái)了多項(xiàng)扶持政策。本文就針對(duì)疫情期間企業(yè)貸款優(yōu)惠政策做一個(gè)相關(guān)介紹，來(lái)一起了解下吧!

內(nèi)容導(dǎo)航

企業(yè)貸款優(yōu)惠政策銀行最新貸款優(yōu)惠政策企業(yè)貸款政策問(wèn)答企業(yè)如何渡過(guò)經(jīng)濟(jì)難關(guān)

疫情期間企業(yè)貸款優(yōu)惠政策

(一)加大信貸支持力度

各地要主動(dòng)加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)有發(fā)展前景但受疫情影響暫遇困難的中小微企業(yè)，適當(dāng)下調(diào)貸款利率，增加信用貸款和中長(zhǎng)期貸款，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸，對(duì)到期還款困難的，可予以展期或續(xù)貸。推廣基于多維度大數(shù)據(jù)分析的新型征信模式，解決銀企信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，提高優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的信用評(píng)分和貸款可得性。發(fā)揮應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金作用，降低應(yīng)急轉(zhuǎn)貸費(fèi)率，為受疫情影響較大的企業(yè)提供應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金支持。鼓勵(lì)有條件的地方建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，對(duì)疫情期間金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)發(fā)放的貸款不良部分給予適當(dāng)補(bǔ)償。

(二)強(qiáng)化融資擔(dān)保服務(wù)

引導(dǎo)各級(jí)政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高業(yè)務(wù)辦理效率，取消反擔(dān)保要求，降低擔(dān)保和再擔(dān)保費(fèi)率。對(duì)于確無(wú)還款能力的小微企業(yè)，為其提供融資擔(dān)保服務(wù)的各級(jí)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)履行代償義務(wù)，視疫情影響情況適當(dāng)延長(zhǎng)追償時(shí)限，符合核銷(xiāo)條件的，按規(guī)定核銷(xiāo)代償損失。

(三)創(chuàng)新融資產(chǎn)品和服務(wù)

積極推動(dòng)運(yùn)用供應(yīng)鏈金融、商業(yè)保理、應(yīng)收賬款抵質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等融資方式擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)的融資供給。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融便利快捷的優(yōu)勢(shì)，盡快開(kāi)發(fā)疫情期間適合中小微企業(yè)的融資產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)需要。發(fā)揮各地中小企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)作用，積極開(kāi)展線上政銀企對(duì)接。協(xié)調(diào)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)放信貸、保險(xiǎn)理賠綠色通道，加快放貸速度和理賠進(jìn)度。

(四)加快推進(jìn)股權(quán)投資及服務(wù)

積極發(fā)揮國(guó)家和地方中小企業(yè)發(fā)展基金協(xié)同聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，帶動(dòng)社會(huì)資本擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)的股權(quán)融資規(guī)模，鼓勵(lì)加大對(duì)受疫情影響暫時(shí)出現(xiàn)困難的創(chuàng)新型、成長(zhǎng)型中小企業(yè)投資力度，加快投資進(jìn)度。引導(dǎo)各類(lèi)基金發(fā)揮自身平臺(tái)和資源優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)受疫情影響較大的被投企業(yè)投后服務(wù)力度，協(xié)調(diào)融資、人才、管理、技術(shù)等各類(lèi)資源，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

(五)中央財(cái)政安排貼息資金支持降低企業(yè)融資成本

財(cái)政部等五部門(mén)發(fā)布《關(guān)于打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)強(qiáng)化疫情防控重點(diǎn)保障企業(yè)資金支持的緊急通知》，在人民銀行專(zhuān)項(xiàng)再貸款支持金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠利率信貸支持的基礎(chǔ)上，中央財(cái)政按企業(yè)實(shí)際獲得貸款利率的50%進(jìn)行貼息。貼息期限不超過(guò)1年。央行等五部門(mén)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，增加信用貸款和中長(zhǎng)期貸款，降低綜合融資成本。對(duì)受疫情影響暫時(shí)遇到困難的企業(yè)，不盲目抽貸、斷貸、壓貸。

疫情期間企業(yè)貸款優(yōu)惠政策常見(jiàn)問(wèn)題

1在對(duì)疫情防控重點(diǎn)保障企業(yè)貸款給予財(cái)政貼息方面出臺(tái)了哪些政策，使用貸款資金有哪些要求

答：對(duì)新增的疫情防控重點(diǎn)保障企業(yè)貸款，在人民銀行專(zhuān)項(xiàng)再貸款支持金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠利率信貸的基礎(chǔ)上,中央財(cái)政給予貼息支持，貼息期限不超過(guò)1年。

使用優(yōu)惠貸款要求：享受貼息支持的貸款企業(yè)不得挪用信貸資金用于償還企業(yè)其他債務(wù);不得將資金用于金融投資、理財(cái)?shù)忍桌顒?dòng);不得將資金用于非疫情防控相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng);不得不服從國(guó)家統(tǒng)一調(diào)配生產(chǎn)物資。金融機(jī)構(gòu)授信額度不得超過(guò)名單內(nèi)企業(yè)疫情防控所需的相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)資金規(guī)模;不得將運(yùn)用專(zhuān)項(xiàng)再貸款發(fā)放的貸款資金用于名單內(nèi)企業(yè)一般性資金需求;不得提前收回存量貸款續(xù)做以套取再貸款資金。

2在優(yōu)化對(duì)受疫情影響企業(yè)的融資擔(dān)保服務(wù)方面出臺(tái)了哪些政策，如何申請(qǐng)

答：對(duì)受疫情影響的小微企業(yè)，各級(jí)政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)降低擔(dān)保和再擔(dān)保費(fèi)率，取消反擔(dān)保要求。對(duì)受疫情影響嚴(yán)重地區(qū)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，國(guó)家融資擔(dān)?；饻p半收取再擔(dān)保費(fèi)。企業(yè)可向其合作的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)。

3農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體存在融資難、融資貴的問(wèn)題，疫情防控期間有無(wú)相應(yīng)支持措施

答：疫情發(fā)生以來(lái)，各地農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體受到不同程度的影響，為支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體共度難關(guān)，中央財(cái)政在發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系作用的同時(shí)，出臺(tái)了相應(yīng)的減免政策，降低相關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資成本，更好解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資問(wèn)題。國(guó)家層面，國(guó)家農(nóng)擔(dān)公司將對(duì)全國(guó)省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司再擔(dān)保業(yè)務(wù)減半收取再擔(dān)保費(fèi)用。地方層面，要求各省(區(qū)、市)結(jié)合實(shí)際參照出臺(tái)對(duì)政策性信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)擔(dān)保費(fèi)用的減免措施。目前，各地已陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)具體政策，推動(dòng)解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資難題，緩解疫情對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體造成的影響。

4人民銀行再貸款如何發(fā)放

答：人民銀行向全國(guó)性銀行和疫情防控重點(diǎn)地區(qū)地方法人銀行發(fā)放專(zhuān)項(xiàng)再貸款。全國(guó)性銀行重點(diǎn)向全國(guó)性名單內(nèi)企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠貸款，地方法人銀行向本地區(qū)地方性名單內(nèi)企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠貸款。

全國(guó)性銀行：開(kāi)發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等9家。

5中央財(cái)政貼息資金支持哪些疫情防控重點(diǎn)保障企業(yè)

答：貼息資金支持的企業(yè)：一是生產(chǎn)應(yīng)對(duì)疫情使用的醫(yī)用防護(hù)服、隔離衣、醫(yī)用及具有防護(hù)作用的民用口罩、醫(yī)用護(hù)目鏡、新型冠狀病毒檢測(cè)試劑盒、負(fù)壓救護(hù)車(chē)、消毒機(jī)、消殺用品、紅外測(cè)試儀、智能監(jiān)測(cè)檢測(cè)系統(tǒng)和相關(guān)藥品等重要醫(yī)用物資企業(yè);二是生產(chǎn)上述物資所需的重要原輔材料生產(chǎn)企業(yè)、重要設(shè)備制造企業(yè)和相關(guān)配套企業(yè);三是生產(chǎn)重要生活必需品的骨干企業(yè);四是重要醫(yī)用物資收儲(chǔ)企業(yè);五是為應(yīng)對(duì)疫情提供相關(guān)信息通信設(shè)備和服務(wù)系統(tǒng)的企業(yè)以及承擔(dān)上述物資運(yùn)輸、銷(xiāo)售任務(wù)的企業(yè)。

疫情期間各銀行最新貸款政策有哪些

(一)中國(guó)銀行

加大對(duì)小微企業(yè)支持力度。進(jìn)一步增加對(duì)小微企業(yè)的信貸支持，提升審批效率。對(duì)疫情防控相關(guān)行業(yè)和疫情防控重點(diǎn)地區(qū)的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶，在現(xiàn)行市場(chǎng)較低利率水平基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大優(yōu)惠力度。

(二)建設(shè)銀行

開(kāi)通疫情防控金融服務(wù)綠色通道，為政府機(jī)構(gòu)，企事業(yè)單位提供緊急取現(xiàn)、資金劃轉(zhuǎn)等應(yīng)急金融服務(wù)，對(duì)暫時(shí)遇到困難企業(yè)根據(jù)實(shí)際情況通過(guò)信貸重組、減免逾期利息等方式予以全力支持;參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、政府工作人員疫情期間在中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人貸款、信用卡透支發(fā)生逾期的不視為違約，不進(jìn)入違約客戶名單。

(三)農(nóng)業(yè)銀行

出臺(tái)“疫情防控專(zhuān)項(xiàng)信貸政策”，六大舉措支持小微企業(yè) ，包括為湖北省普惠型小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)匹配100億元信貸額度，施優(yōu)惠貸款利率對(duì)疫情艱難企業(yè)在當(dāng)前基礎(chǔ)上再下調(diào)05個(gè)百分點(diǎn)，降低貸款融資費(fèi)用;加強(qiáng)線上金融服務(wù)。

(四)工商銀行

開(kāi)辟綠色通道，通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)方案、信貸規(guī)模安排、利率優(yōu)惠等措施，積極滿足其合理融資需求，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度招商銀行：執(zhí)行信貸快速審批流程，開(kāi)通審批綠色通道、預(yù)留專(zhuān)項(xiàng)信貸規(guī)模，并在放款定價(jià)方面給予優(yōu)惠，對(duì)于受疫情影響而造成階段性還款困難的企業(yè)，

(五)招商銀行

將采取一戶一策，通過(guò)貸款主動(dòng)展期、減免罰息、征信保護(hù)等多種措施，支持相關(guān)企業(yè)戰(zhàn)勝疫情災(zāi)害影響，與企業(yè)共渡難關(guān)。

疫情期間企業(yè)如何渡過(guò)經(jīng)濟(jì)難關(guān)

(一)重整資金儲(chǔ)備，做好規(guī)劃預(yù)算

在當(dāng)前疫情下，最核心以及最緊張的無(wú)疑就是企業(yè)中的資金鏈問(wèn)題，是否有充足的的資金來(lái)應(yīng)對(duì)這次的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。而大家所要做的，就是要提前調(diào)整好企業(yè)當(dāng)前的資金儲(chǔ)備，盤(pán)點(diǎn)清楚目前還有多少的可供支配儲(chǔ)備金，然后針對(duì)這次的疫情、以及方面方面，包括醫(yī)療物資等方面所需要的話費(fèi)的費(fèi)用，做好規(guī)劃預(yù)算，并制定周詳?shù)馁Y金使用計(jì)劃，不至于說(shuō)導(dǎo)致自己手忙腳亂、不知所措。

(二)做好計(jì)劃尋找新的轉(zhuǎn)型點(diǎn)

在本次的疫情，最受打擊的無(wú)疑就是那些一直在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上發(fā)展的中小企業(yè)，在這次的疫情下，可以說(shuō)也是給企業(yè)們的一種考驗(yàn)和挑戰(zhàn)，是否能夠度過(guò)這次難關(guān)，最重要就是如何把握好機(jī)遇。對(duì)于一些傳統(tǒng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，除了需要做好未來(lái)的工作計(jì)劃外，也需要多思考、多創(chuàng)新，去尋找能夠轉(zhuǎn)型的點(diǎn)子，從而保持經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。

具體如下：

廣州已經(jīng)有銀行再次啟動(dòng)了“接力貸”，據(jù)了解“接力貸”的主貸款人年齡需要在18到65歲之間。 按子女年齡最長(zhǎng)貸30年，父母+子女流水滿足月供兩倍以上，首套最低54%，二套56%。

與此同時(shí)，廣州已經(jīng)有銀行將首套房的利率降至LPR基準(zhǔn)。匯豐銀行告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，目前廣州首套房可以調(diào)至最低為L(zhǎng)PR，即46%，二套房貸利率最低為L(zhǎng)PR+60bp，即52%。

廣東出臺(tái)穩(wěn)樓市政策：

2022年4月28日，廣東省在穩(wěn)樓市方面提出，合理確定轄區(qū)內(nèi)商業(yè)性個(gè)人住房貸款的最低首付款比例、最低貸款利率要求。

鼓勵(lì)銀行對(duì)符合購(gòu)房政策要求且具備購(gòu)房能力、收入相對(duì)穩(wěn)定的新市民，合理確定按揭標(biāo)準(zhǔn)，提升借款和還款便利度。

我國(guó)銀行體制是怎樣的？五大國(guó)有商業(yè)銀行和其他銀行有什么不一樣的地方嗎？

中共中央十一屆三中全會(huì)的召開(kāi)興起了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的體制改革和對(duì)外開(kāi)放的波瀾壯闊的大潮。在這個(gè)過(guò)程中，金融體制改革和金融的對(duì)外開(kāi)放則是這一潮流中的一支重要的支流。對(duì)這一支流的剖析，不僅有助于我們加強(qiáng)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革開(kāi)放潮流的認(rèn)識(shí)，更是我們籍以判斷其未來(lái)走向的必要依據(jù)。

所謂金融體制實(shí)際上就是所有金融活動(dòng)的運(yùn)作方式、組織結(jié)構(gòu)和制度安排等要素的總和。具體而言，金融體制由金融機(jī)構(gòu)體制、金融調(diào)控監(jiān)管體制和金融市場(chǎng)體制組成。本文對(duì)我國(guó)金融體制改革的分析將分別從這3個(gè)方面進(jìn)行展開(kāi)。

一、我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)改革

（一）我國(guó)中央銀行的形成及其發(fā)展

從建國(guó)初期到1978年間，我國(guó)的金融體制在本質(zhì)上表現(xiàn)為“大一統(tǒng)”的銀行體制。在這一時(shí)期，中國(guó)中國(guó)人民銀行作為唯一的一家銀行既承擔(dān)了“中央銀行”的管理職能，集中管理和分配資金，又從事“商業(yè)銀行”活動(dòng)，辦理吸收存款和發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)，集現(xiàn)金中心、結(jié)算中心和信貸中心于一體。[1]這種“大一統(tǒng)”的銀行體制顯然與改革開(kāi)放的市場(chǎng)化目標(biāo)相抵牾。因此，金融體制改革的第一步，只能以建立完整的中央銀行制度為發(fā)端。

1979年，先是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，繼而是中國(guó)銀行從中國(guó)人民銀行分設(shè)出來(lái)。這兩家被中國(guó)人民銀行長(zhǎng)期兼并的銀行終于又恢復(fù)了獨(dú)立地位。隨后中國(guó)人民建設(shè)銀行（后改名為中國(guó)建設(shè)銀行）也從財(cái)政部獨(dú)立出來(lái)，納入銀行體系。1982年9月，國(guó)務(wù)院下達(dá)的文件明確指出，中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行，各專(zhuān)業(yè)銀行按照指定的5個(gè)方面受中國(guó)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)。1983年9月，國(guó)務(wù)院再次下達(dá)文件，決定自1984年1月1日起中國(guó)人民銀行作為國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)和管理全國(guó)金融事業(yè)的國(guó)家機(jī)關(guān)，專(zhuān)門(mén)行使中央銀行職能，另行成立中國(guó)工商銀行，辦理工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。1984年1月，中國(guó)工商銀行成立，成為承接原由中國(guó)人民銀行辦理的城鎮(zhèn)工商企業(yè)存貸款及城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)銀行。同年我國(guó)又批準(zhǔn)設(shè)立了眾多的城市信用社，并在全國(guó)普遍發(fā)展了農(nóng)村信用社。至此一個(gè)完整的專(zhuān)業(yè)銀行體系最終在我國(guó)確立。所謂專(zhuān)業(yè)銀行體系是指業(yè)務(wù)劃塊作嚴(yán)格的分割，專(zhuān)門(mén)從事某一方面業(yè)務(wù)的銀行分工格局。如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行主要辦理農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)；中國(guó)銀行作為外匯專(zhuān)業(yè)銀行則限于外匯業(yè)務(wù)及與此相關(guān)的人民幣業(yè)務(wù)；中國(guó)人民建設(shè)銀行以基本建設(shè)貸款為主要業(yè)務(wù)。

隨著專(zhuān)業(yè)銀行體系的建立，中國(guó)人民銀行方得以從一般的銀行業(yè)務(wù)中擺脫出來(lái)，成為以金融管理為職責(zé)的中央銀行。國(guó)家外管局也劃歸中國(guó)人民銀行。中央銀行與專(zhuān)業(yè)銀行在職能及其相互關(guān)系上的界定由此正式完成。中國(guó)中國(guó)人民銀行單獨(dú)行使中央銀行職能在我國(guó)金融體制改革的歷史上具有劃時(shí)代的意義，它標(biāo)志著我國(guó)的金融體制向市場(chǎng)化方向的根本轉(zhuǎn)變。但是，中央銀行和專(zhuān)業(yè)銀行的分設(shè)僅僅是一個(gè)開(kāi)端，由于我國(guó)傳統(tǒng)體制的積弊相當(dāng)深厚，金融體制市場(chǎng)化的最終完成必然是一個(gè)漫長(zhǎng)的漸進(jìn)過(guò)程。

1986年1月，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《銀行管理暫行條例》，該條例對(duì)中央銀行的職能的規(guī)定仍然帶有濃重的傳統(tǒng)體制色彩。例如，只規(guī)定中國(guó)中國(guó)人民銀行的各項(xiàng)權(quán)力，缺少相應(yīng)的約束條款；賦予中國(guó)人民銀行以發(fā)展經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定貨幣和提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益等相互沖突的多重政策目標(biāo)。中國(guó)人民銀行盡管在理論上成為中央銀行，但在實(shí)際上仍然辦理某些經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)，如以“支持地方經(jīng)濟(jì)”的名義對(duì)非金融部門(mén)發(fā)放貸款，但貸款質(zhì)量欠佳，本息回收率較低，損害了其中央銀行的形象；中國(guó)人民銀行還自辦證券公司、城市信用社、融資中心和咨詢公司等盈利性機(jī)構(gòu)，既造成不小的損失，又與其宏觀管理的職責(zé)相沖突，削弱了中央銀行的威信；同時(shí)，由于當(dāng)時(shí)實(shí)行中國(guó)人民銀行與財(cái)政部利潤(rùn)分成的預(yù)算制度，強(qiáng)化了中國(guó)人民銀行的利潤(rùn)動(dòng)機(jī)，扭曲了中國(guó)人民銀行的行為。此外，專(zhuān)業(yè)銀行繼續(xù)承擔(dān)著某些政府功能，如辦理政策性貸款等。

為了扭轉(zhuǎn)這種狀況，1993年12月，國(guó)務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于經(jīng)濟(jì)體制改革的決定》，提出把中國(guó)中國(guó)人民銀行辦成真正的中央銀行。1995年3月18日，第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)第三次會(huì)議審議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》，中國(guó)人民銀行作為中央銀行的地位、性質(zhì)和職能得到了更為明確、詳盡的法律規(guī)定，廓清了以前的許多模糊認(rèn)識(shí)，并對(duì)中國(guó)人民銀行的行為制定了限制性條款，如不得對(duì)金融機(jī)構(gòu)的帳戶透支，不得對(duì)政府財(cái)政透支，不得直接認(rèn)購(gòu)、包銷(xiāo)國(guó)債和其他政府債券，不得向地方政府、各級(jí)政府部門(mén)提供貸款，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個(gè)人提供貸款，不得向任何單位和個(gè)人提供擔(dān)保等。1997年，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行貨幣政策委員會(huì)條例》、《票據(jù)管理辦法》和《支付結(jié)算辦法》等涉及機(jī)構(gòu)管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面的規(guī)章近百件。這些都顯示了我國(guó)中央銀行制度的市場(chǎng)化特征的日趨完善。1998年5月，中共中央建立了中央金融工作委員會(huì)，使中央銀行和國(guó)有商業(yè)銀行黨的領(lǐng)導(dǎo)實(shí)現(xiàn)垂直領(lǐng)導(dǎo)體制。上述改革的重要目的是：使中央銀行的貨幣政策和金融監(jiān)管擺脫地方政府（主要是省級(jí)政府）的干預(yù)，徹底消除中央銀行的盈利行為，使國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也擺脫地方政府的干預(yù)。

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)人民銀行主要是按行政區(qū)劃建制，依省、市、地（市）、縣設(shè)立對(duì)等的分支機(jī)構(gòu)，由此形成如下弊端：（1）層次多、運(yùn)轉(zhuǎn)慢，為地方政府干預(yù)金融洞開(kāi)方便之門(mén)，不能適應(yīng)不同地區(qū)人均收入水平、金融業(yè)務(wù)規(guī)模、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、監(jiān)管任務(wù)不同的要求，也有悖于資源有效配置的基本原則；（2）職能分工不明確，總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、縣支行的職能相似，不利于搞好金融監(jiān)管工作；（3）機(jī)構(gòu)重疊，人浮于事，經(jīng)常存在利益沖突，?。ㄊ校⒌兀ㄊ校┲丿B設(shè)置的分行，在有利可圖的工作上相互競(jìng)爭(zhēng)，在無(wú)利可圖的工作上相互推委、扯皮，工作缺乏效率。為了獨(dú)立、公正、有效地履行職能，中國(guó)人民銀行于1998年開(kāi)始調(diào)整組織體系，跨行政區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

中國(guó)人民銀行于1998年11月撤消了31個(gè)省級(jí)分行，組建了9個(gè)跨省分行，同時(shí)與所辦的證券公司、融資中心和各種經(jīng)濟(jì)實(shí)體徹底脫鉤。至此，我國(guó)的中央銀行制度得到了進(jìn)一步的完善。

表1 中國(guó)人民銀行九大分行及其轄區(qū)

分行名稱(chēng)
管轄地區(qū)

天津分行
天津、河北、山西、內(nèi)蒙古

沈陽(yáng)分行
遼寧、吉林、黑龍江

上海分行
上海、浙江、福建

南京分行
江蘇、安徽

濟(jì)南分行
山東、河南

武漢分行
江西、湖北、湖南

廣州分行
廣東、廣西、海南

成都分行
四川、貴州、云南、西藏

西安分行
陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆

中國(guó)人民銀行撤消省級(jí)分行以后，9個(gè)跨省分行的工作與我國(guó)現(xiàn)行省級(jí)政府強(qiáng)大的行政權(quán)力結(jié)構(gòu)之間仍然存在一定的矛盾，特別是在金融監(jiān)管方面。除國(guó)有商業(yè)銀行外，許多地方金融機(jī)構(gòu)是省級(jí)政府控股的，中國(guó)人民銀行對(duì)這些機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和處罰仍然有很大阻力，因?yàn)榉ㄔ汉退痉ú块T(mén)是隸屬于地方政府的，所以在金融機(jī)構(gòu)的關(guān)閉、債務(wù)償還、企業(yè)逃債違約、存款糾紛、對(duì)金融機(jī)構(gòu)的亂收費(fèi)等方面很難得到公正的司法執(zhí)行。這些問(wèn)題有待改革的進(jìn)一步深入予以解決。

（二）銀行的商業(yè)化進(jìn)程

80年代初的專(zhuān)業(yè)銀行體制的建立僅僅是在理順我國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)體制邁出了第一步。一方面，中國(guó)人民銀行尚未完全從一般的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中擺脫出來(lái)，另一方面，專(zhuān)業(yè)銀行也仍在辦理某些政策性業(yè)務(wù)，且其經(jīng)營(yíng)的商業(yè)化仍然步履艱難，機(jī)關(guān)化的運(yùn)作方式嚴(yán)重阻礙了專(zhuān)業(yè)銀行的發(fā)展。為了促進(jìn)專(zhuān)業(yè)銀行的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，我國(guó)于1980年開(kāi)始對(duì)這些銀行實(shí)行經(jīng)濟(jì)核算，試圖改變傳統(tǒng)的“大鍋飯”現(xiàn)象。1983年，銀行系統(tǒng)開(kāi)始實(shí)行“全額利潤(rùn)留成制度”，把各項(xiàng)指標(biāo)考核與利潤(rùn)留成掛鉤，使專(zhuān)業(yè)銀行初步確立了利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)和成本等一系列經(jīng)營(yíng)范疇。1987年核定“三率”，即成本率、綜合費(fèi)用率、利潤(rùn)留成與增補(bǔ)信貸基金或保險(xiǎn)周轉(zhuǎn)金的比率，下放“六權(quán)”，即業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)自主權(quán)、信貸資金調(diào)配權(quán)、利率費(fèi)率浮動(dòng)權(quán)、內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置權(quán)、留成利潤(rùn)支配權(quán)、中層干部任免及職工招聘與獎(jiǎng)懲權(quán)，突破了傳統(tǒng)的高度壟斷集中的管理體制，使專(zhuān)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制逐步向商業(yè)化轉(zhuǎn)變。

接著，我國(guó)又開(kāi)始探索專(zhuān)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的途徑，允許專(zhuān)業(yè)銀行向綜合化經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展，出現(xiàn)了“農(nóng)行進(jìn)城，中行上岸，工行下鄉(xiāng)”的現(xiàn)象。這種業(yè)務(wù)的相互交叉和競(jìng)爭(zhēng)，為專(zhuān)業(yè)銀行深化改革和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)奠定了良好的基礎(chǔ)。隨著專(zhuān)業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)交叉，“專(zhuān)業(yè)銀行”的稱(chēng)謂也逐漸消亡，轉(zhuǎn)而由“國(guó)有（獨(dú)資）商業(yè)銀行”所取代。從目前情況看，各國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)仍以自己所專(zhuān)長(zhǎng)的專(zhuān)業(yè)分工為主，交叉業(yè)務(wù)為輔。

與此同時(shí)，我國(guó)從1986年起陸續(xù)建立了一批新興商業(yè)銀行，如4家全國(guó)性商業(yè)銀行，即交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行和一些區(qū)域性商業(yè)銀行，如深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、招商銀行、浦東發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、海南發(fā)展銀行（已關(guān)閉）、煙臺(tái)住房?jī)?chǔ)蓄銀行和蚌埠住房?jī)?chǔ)蓄銀行等，借以推動(dòng)我國(guó)銀行體系的市場(chǎng)化建設(shè)。尤其是打破了專(zhuān)業(yè)分工和地域格局，從一開(kāi)始就擺脫了政策性業(yè)務(wù)的桎梏的全國(guó)性股份制銀行——交通銀行的重新組建，標(biāo)志著新中國(guó)第一家商業(yè)銀行的誕生。在此期間，在我國(guó)的許多中心城市還逐步建立了城市信用社。

金融機(jī)構(gòu)的改革在農(nóng)村也在向縱深推進(jìn)。1980年，中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組討論銀行工作時(shí)指出，要把農(nóng)村信用社辦成真正的合作金融組織。1984年8月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用合作社管理體制》的報(bào)告，把農(nóng)村信用社納入了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)。這與我國(guó)當(dāng)時(shí)仍實(shí)行傳統(tǒng)的集中管理的金融體制有關(guān)。隨著金融體制的逐步市場(chǎng)化，金融風(fēng)險(xiǎn)也日益增加。為了避免政府承擔(dān)過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，我國(guó)從1996年9月開(kāi)始進(jìn)行農(nóng)村信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的脫鉤工作，全國(guó)5萬(wàn)多個(gè)農(nóng)村信用社和2 400多個(gè)縣聯(lián)社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行順利脫鉤，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理和金融監(jiān)管分別由縣聯(lián)社和中國(guó)人民銀行擔(dān)任。

1993年12月，我國(guó)決定加大對(duì)4大專(zhuān)業(yè)銀行的商業(yè)化改造的力度。國(guó)務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于經(jīng)濟(jì)體制改革的決定》成為我國(guó)商業(yè)銀行組織體系建設(shè)的里程碑?！稕Q定》提出了“把國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行辦成真正的國(guó)有商業(yè)銀行”的口號(hào)。黨的十四屆三中全會(huì)提出了政策性銀行與商業(yè)銀行分設(shè)，政策性金融和商業(yè)性金融分離，國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的目標(biāo)。為此，我國(guó)在1994年先后成立了國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行3家政策性銀行。專(zhuān)業(yè)銀行的政策性業(yè)務(wù)逐步劃轉(zhuǎn)到政策性銀行，經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)一步向市場(chǎng)化靠攏。1995年，我國(guó)發(fā)布的《商業(yè)銀行法》又明確規(guī)定了商業(yè)銀行“實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”，并且以其全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。于是，各銀行紛紛建立了單一法人制度，陸續(xù)取消了分支機(jī)構(gòu)的法人地位。4大國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行逐步完成了改組成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的過(guò)程，專(zhuān)業(yè)銀行商業(yè)化也進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性的實(shí)施階段。這一時(shí)期我國(guó)還成立了中國(guó)民生銀行，各市的城市信用社也于1996年分別合并組成了城市合作銀行，并在1998年更名為城市商業(yè)銀行。我國(guó)的商業(yè)銀行體系由此得到了進(jìn)一步壯大。

我國(guó)的4大國(guó)有商業(yè)銀行是目前世界上分支機(jī)構(gòu)最多（各有8 000-10 000家分支機(jī)構(gòu)），員工人數(shù)最多（各有15-60萬(wàn)人）的銀行，但由于長(zhǎng)期的機(jī)關(guān)化運(yùn)作使其費(fèi)用開(kāi)支十分龐大，經(jīng)營(yíng)效率卻相當(dāng)?shù)拖?。為了促進(jìn)其商業(yè)化的進(jìn)程，自1998年起，國(guó)有商業(yè)銀行的省分行和省會(huì)城市分行陸續(xù)合并，中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行在1999年已撤消了一大批的縣級(jí)支行。同時(shí)，在財(cái)務(wù)、住房、工資、養(yǎng)老金、醫(yī)療等方面也實(shí)行了全面的改革，加速向商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展。

在，1998年推出的有關(guān)國(guó)有商業(yè)銀行改革的其他內(nèi)容還包括：改革和完善國(guó)有商業(yè)銀行資本金補(bǔ)充機(jī)制以及呆壞帳準(zhǔn)備金提取和核銷(xiāo)制度；擴(kuò)大貸款質(zhì)量5級(jí)分類(lèi)法的改革試點(diǎn)；全面實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理；加強(qiáng)中央財(cái)政對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的支持，通過(guò)發(fā)行2 700億元特種國(guó)債籌措資金，以增加國(guó)有商業(yè)銀行的資本金；對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的某些貸款實(shí)際用于財(cái)政支出的部分予以補(bǔ)救或改變；將現(xiàn)行金融會(huì)計(jì)制度中不符合金融業(yè)謹(jǐn)慎原則的內(nèi)容加以修正。

1999年4月20日，我國(guó)組建了第一家以經(jīng)營(yíng)并化解商業(yè)銀行不良貸款為主業(yè)的金融資產(chǎn)管理公司——中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)管理公司，注冊(cè)資金100億元，由財(cái)政部全額撥付，負(fù)責(zé)購(gòu)買(mǎi)或托管中國(guó)建設(shè)銀行的不良貸款。其后，我國(guó)又先后成立了中國(guó)東方資產(chǎn)管理公司、中國(guó)華融資產(chǎn)管理公司和中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司，分別購(gòu)買(mǎi)或托管中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款。這些公司均屬具有獨(dú)立法人資格的國(guó)有獨(dú)資金融企業(yè)，其主要任務(wù)是負(fù)責(zé)接收、管理、處置對(duì)口銀行劃轉(zhuǎn)的不良貸款，最大限度地保全資產(chǎn)、減少損失。其主要運(yùn)作方式為：綜合運(yùn)用出售、置換、資產(chǎn)重組、債轉(zhuǎn)股、證券化等方法對(duì)貸款及抵押品進(jìn)行處置；對(duì)債務(wù)人提供管理咨詢、收購(gòu)兼并、分立重組、包裝上市等方面的服務(wù)；對(duì)確屬資不抵債的企業(yè)進(jìn)行破產(chǎn)清算；此外可以按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，向境內(nèi)外投資者出售債權(quán)和股權(quán)。這些資產(chǎn)管理公司收購(gòu)不良貸款的范圍是：按當(dāng)前貸款分類(lèi)辦法剝離逾期、呆滯、呆帳貸款（其中待核銷(xiāo)貸款以及1996年以來(lái)新發(fā)放并已逾期的貸款除外）。

（三）非銀行金融機(jī)構(gòu)的崛起

為了推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，滿足我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)資金的迫切需求，我國(guó)于1979年開(kāi)始著手發(fā)展信托業(yè)。1979年10月，中國(guó)銀行重建信托咨詢部（后改建為信托咨詢公司），該年10月，中國(guó)國(guó)際信托投資公司（中信公司）成立。以此為標(biāo)志，我國(guó)的信托公司得到了迅速的恢復(fù)和發(fā)展，一些地區(qū)和部門(mén)開(kāi)始籌建不同形式的信托投資公司。為了促進(jìn)信托業(yè)的發(fā)展，國(guó)務(wù)院于1980年作出了銀行試辦各種信托業(yè)務(wù)的決定，鼓勵(lì)銀行支持經(jīng)濟(jì)橫向聯(lián)合。當(dāng)時(shí)的主要考慮是：（1）銀行是金融機(jī)構(gòu)，有一套完整的制度辦法和擁有熟悉金融業(yè)務(wù)的人才，把信托業(yè)務(wù)納入銀行軌道較為穩(wěn)妥；（2）銀行機(jī)構(gòu)多，信息快，調(diào)控機(jī)制靈敏，貫徹國(guó)家方針政策得力；（3）銀行資金雄厚，信譽(yù)卓著，與工商企業(yè)和人民群眾聯(lián)系密切，開(kāi)展新的業(yè)務(wù)容易為社會(huì)所接受。

根據(jù)這種情況，中國(guó)人民銀行于1980年8月召開(kāi)了全國(guó)分行行長(zhǎng)座談會(huì)，并作出決定：企業(yè)及企業(yè)主管部門(mén)的多余資金，可以委托銀行對(duì)指定地區(qū)和企業(yè)投資或貸款，也可以委托銀行代選對(duì)象進(jìn)行投資或貸款。同時(shí)，為保證信托業(yè)務(wù)能夠規(guī)范有序地開(kāi)展，同年9月，中國(guó)人民銀行發(fā)出《關(guān)于積極開(kāi)辦信托業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)發(fā)展信托業(yè)務(wù)的步驟、業(yè)務(wù)人員素質(zhì)等有了明文規(guī)定。1981年7月，在中國(guó)人民銀行召開(kāi)的13省、市信托工作座談會(huì)和8月的會(huì)議上，銀行辦理信托業(yè)務(wù)被視為金融體制改革的內(nèi)容之一。在兩次會(huì)議精神的推動(dòng)下，我國(guó)的信托投資機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展，觸角幾乎覆蓋了全國(guó)各個(gè)地區(qū)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的所有領(lǐng)域。到1981年末，全國(guó)共有各種信托投資機(jī)構(gòu)600多家。

我國(guó)的信托公司主要有4個(gè)大類(lèi)：（1）全國(guó)性信托公司，即中央一級(jí)直屬國(guó)務(wù)院。經(jīng)過(guò)清理整頓，目前僅中國(guó)國(guó)際信托投資公司1家。（2）地方政府主辦的信托公司。一般由地方財(cái)政、計(jì)經(jīng)委等政府主管部門(mén)出資籌辦。（3）銀行系統(tǒng)的信托公司。主要指原4大專(zhuān)業(yè)銀行所屬的信托公司。這類(lèi)公司資產(chǎn)雄厚，分布極廣，得益于銀行原有的業(yè)務(wù)聯(lián)系和活動(dòng)空間，具有其他信托公司所無(wú)可比擬的天然優(yōu)勢(shì)，是信托公司的主體。隨著我國(guó)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，這些信托公司已全部撤消。（4）民間出資的信托公司，如上海愛(ài)建信托投資公司。

1979年4月9日國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)的《中國(guó)人民銀行全國(guó)分行長(zhǎng)會(huì)議紀(jì)要》決定逐步恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，設(shè)立保險(xiǎn)公司。25日，中國(guó)人民銀行發(fā)出了《關(guān)于恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的通知》。1980年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)。1991年初，交通銀行成立了太平洋保險(xiǎn)公司。1993年以后，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司完成了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分離，改組設(shè)立了中國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司，下轄中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中保人壽保險(xiǎn)公司和中保再保險(xiǎn)公司3家子公司；太平洋保險(xiǎn)公司與交通銀行脫鉤，改制為獨(dú)立的股份制商業(yè)保險(xiǎn)公司；平安保險(xiǎn)公司將6家子公司的獨(dú)立法人地位取消，將其改組為直屬分公司。與此同時(shí)，中國(guó)人民銀行還陸續(xù)批準(zhǔn)設(shè)立了一批新的股份制保險(xiǎn)公司，如大眾、天安、華泰、永安、華安、泰康、新華等保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)業(yè)由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家獨(dú)攬轉(zhuǎn)向“百家爭(zhēng)鳴”。

我國(guó)在對(duì)外開(kāi)放和經(jīng)濟(jì)體制改革過(guò)程中，面臨的一個(gè)棘手問(wèn)題是，一方面亟需引進(jìn)外國(guó)的先進(jìn)技術(shù)，另一方面，國(guó)內(nèi)的外匯資金又極度匱乏。為了解決這個(gè)矛盾，就需要通過(guò)國(guó)際租賃業(yè)務(wù)，開(kāi)辟利用外資的新渠道。1980年初，中國(guó)國(guó)際信托投資公司組織了一個(gè)考察團(tuán)赴日本考察現(xiàn)代租賃業(yè)務(wù)，開(kāi)始了我國(guó)租賃業(yè)務(wù)最初的嘗試。由此，租賃業(yè)作為一種利用外資的“新技術(shù)”被傳入我國(guó)。1981年，為了更好地開(kāi)展租賃業(yè)務(wù)，中國(guó)國(guó)際信托投資公司先與北京機(jī)電設(shè)備公司、日本東方租賃公司共同創(chuàng)建了我國(guó)第一家中外合資租賃公司——中國(guó)東方租賃有限公司，后又與國(guó)家物資局等單位合建了中國(guó)租賃有限公司。這幾家租賃公司的成立，標(biāo)志著現(xiàn)代租賃業(yè)務(wù)在我國(guó)的誕生，以及現(xiàn)代租賃體制在我國(guó)的建立。

80年代初，為了適應(yīng)企業(yè)更新改造設(shè)備的需要，一些地區(qū)，如上海也出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)從事設(shè)備租賃業(yè)務(wù)的租賃公司，成立了國(guó)際租賃有限公司、太平洋租賃有限公司、聯(lián)合租賃有限公司等3家中外合資的商業(yè)租賃公司和由國(guó)內(nèi)幾家銀行合資的上海國(guó)際租賃公司。到1993年，我國(guó)的金融租賃公司已多達(dá)13家。

此外，我國(guó)的證券公司、財(cái)務(wù)公司、典當(dāng)行等其他非銀行金融機(jī)構(gòu)也在改革的進(jìn)程中得到了全面的發(fā)展。1987年，我國(guó)第一家證券公司——深圳特區(qū)證券公司在深圳成立，到1994年底，專(zhuān)業(yè)證券公司已達(dá)91家。1987年我國(guó)成立了首家財(cái)務(wù)公司，到1993年底達(dá)到39家。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，融資領(lǐng)域的擴(kuò)大，信用形式的增多，新興的典當(dāng)業(yè)開(kāi)始復(fù)蘇，并有日趨活躍的趨勢(shì)。1988年，上海第一家典當(dāng)行——恒源當(dāng)鋪成立。到1993年，上海已有8家當(dāng)鋪。

（四）逐步放寬外資銀行的進(jìn)入

我國(guó)從1978年開(kāi)始實(shí)施改革開(kāi)放政策，自1979年起，金融開(kāi)放就成為對(duì)外開(kāi)放的重要組成部分。在1979-82年間，以日本東京銀行北京代表處設(shè)立為開(kāi)端，陸續(xù)有31家外資金融機(jī)構(gòu)在華設(shè)立代表處。在1982-85年間，我國(guó)開(kāi)始批準(zhǔn)外資金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)特區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，允許它們從事各項(xiàng)外匯金融業(yè)務(wù)。第一家被批準(zhǔn)的是香港的南洋商業(yè)銀行深圳分行。1985年，我國(guó)政府頒布了《經(jīng)濟(jì)特區(qū)外資銀行、中外合資銀行管理?xiàng)l例》，確立了外資金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)特區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)的法律地位，標(biāo)志著我國(guó)金融業(yè)開(kāi)放向規(guī)范化方向發(fā)展。

1990年9月，為配合中央關(guān)于開(kāi)發(fā)開(kāi)放浦東的戰(zhàn)略決策，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)上海成為中國(guó)除經(jīng)濟(jì)特區(qū)以外率先引進(jìn)營(yíng)業(yè)性外資金融機(jī)構(gòu)的沿海開(kāi)放城市。此后，引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模不斷增長(zhǎng)，質(zhì)量不斷提高，地域不斷擴(kuò)展。

在1992年和1994年國(guó)務(wù)院又相繼批準(zhǔn)開(kāi)放大連、天津、青島、南京、寧波、福州和廣州等7個(gè)沿海城市和北京、沈陽(yáng)、石家莊、西安、成都、重慶、武漢、合肥、杭州、蘇州及昆明等11個(gè)內(nèi)陸中心城市，允許在這些城市設(shè)立營(yíng)業(yè)性外資金融機(jī)構(gòu)。

1994年，國(guó)務(wù)院頒布了《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》。1992年起，在上海進(jìn)行開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)的試點(diǎn)，陸續(xù)批準(zhǔn)了美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司、日本東京海上保險(xiǎn)公司、瑞士豐泰保險(xiǎn)公司等4家保險(xiǎn)公司上海開(kāi)設(shè)了營(yíng)業(yè)性分公司。1998年，國(guó)務(wù)院又同意批準(zhǔn)英國(guó)和澳大利亞的2家保險(xiǎn)公司來(lái)華展業(yè)。

在資本市場(chǎng)方面，1995年，我國(guó)建立了第1家中外合資投資銀行——中國(guó)建設(shè)銀行與美國(guó)摩根·斯坦利合資的中國(guó)國(guó)際金融有限公司，開(kāi)始探索規(guī)范化開(kāi)放我國(guó)資本市場(chǎng)的途徑。

1996年底，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，本著“先試點(diǎn)、后全面開(kāi)放，開(kāi)始從嚴(yán)、以后逐步放開(kāi)”的原則，中國(guó)人民銀行頒布了《上海浦東外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)試點(diǎn)暫行管理辦法》，并開(kāi)始審批符合條件的外資金融機(jī)構(gòu)在上海浦東經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。1997年，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)了9家外資銀行在浦東試辦人民幣業(yè)務(wù)。1997年3月27日，匯豐銀行上海分行和日本興業(yè)銀行上海分行正式舉行了首筆人民幣貸款（協(xié)議）的簽字儀式，從而標(biāo)志著上海外資銀行在浦東進(jìn)行人民幣業(yè)務(wù)試點(diǎn)的正式開(kāi)始，揭開(kāi)了我國(guó)銀行業(yè)本外幣業(yè)務(wù)全面對(duì)外開(kāi)放的序幕。1998年10月，我國(guó)又決定增加8家外資銀行在上海浦東經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)試點(diǎn)。至此，獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行已達(dá)17家。隨后又批準(zhǔn)深圳為第2個(gè)允許外資銀行試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地區(qū)。

央行重要報(bào)告！事關(guān)樓市、存款利息、人民幣匯率

央行對(duì)于下一步穩(wěn)增長(zhǎng)、穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)物價(jià)的最新表態(tài)來(lái)了！

9日，央行發(fā)布《2022年第一季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》。報(bào)告稱(chēng)，總體來(lái)看，今年以來(lái)貨幣政策主動(dòng)應(yīng)對(duì)，靠前發(fā)力，增強(qiáng)前瞻性、精準(zhǔn)性、自主性，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效不斷提升。

綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具保持流動(dòng)性合理充裕

2022年以來(lái)，貨幣政策穩(wěn)字當(dāng)頭、穩(wěn)中求進(jìn)，根據(jù)宏觀形勢(shì)變化靠前發(fā)力，綜合運(yùn)用降準(zhǔn)、上繳利潤(rùn)、中期借貸便利(MLF)、再貸款、再貼現(xiàn)、公開(kāi)市場(chǎng)操作等多種方式投放流動(dòng)性，靈活把握公開(kāi)市場(chǎng)操作力度和節(jié)奏，保持銀行體系流動(dòng)性合理充裕。

對(duì)于下一階段貨幣政策的思路，央行稱(chēng)，穩(wěn)健的貨幣政策加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，穩(wěn)字當(dāng)頭，主動(dòng)應(yīng)對(duì)，提振信心，搞好跨周期調(diào)節(jié)，堅(jiān)持不搞“大水漫灌”，發(fā)揮好貨幣政策工具的總量和結(jié)構(gòu)雙重功能。

央行指出，下一步，要保持貨幣信貸和社會(huì)融資規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)。密切關(guān)注國(guó)際國(guó)內(nèi)多種不確定因素變化，深入研判流動(dòng)性供求形勢(shì)，綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具保持流動(dòng)性合理充裕，進(jìn)一步提高操作的前瞻性、靈活性和有效性，穩(wěn)定好市場(chǎng)預(yù)期。

完善貨幣供應(yīng)調(diào)控機(jī)制，持續(xù)緩解銀行信貸供給的流動(dòng)性、資本和利率三大約束，培育和激發(fā)實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理投放貸款，增強(qiáng)信貸總量增長(zhǎng)的穩(wěn)定性，保持貨幣供應(yīng)量和社會(huì)融資規(guī)模增速同名義經(jīng)濟(jì)增速基本匹配。

健全可持續(xù)的資本補(bǔ)充機(jī)制，多渠道補(bǔ)充商業(yè)銀行資本，加大對(duì)中小銀行發(fā)行永續(xù)債等資本補(bǔ)充工具的支持力度，提升銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

銀行可自主確定存款利率的實(shí)際調(diào)整幅度

2022年4月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制，自律機(jī)制成員銀行參考以10年期國(guó)債收益率為代表的債券市場(chǎng)利率和以1年期LPR為代表的貸款市場(chǎng)利率，合理調(diào)整存款利率水平。

“由于存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，實(shí)際執(zhí)行中，很多銀行的定期存款和大額存單利率接近自律上限。這在一定程度阻礙了市場(chǎng)利率有效傳導(dǎo)，存款利率難以跟隨市場(chǎng)利率變化?！毖胄斜硎?，這一機(jī)制的建立，可促進(jìn)銀行跟蹤市場(chǎng)利率變化，提升存款利率市場(chǎng)化定價(jià)能力，維護(hù)存款市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)秩序。

央行表示，建立存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制重在推進(jìn)存款利率進(jìn)一步市場(chǎng)化，對(duì)銀行的指導(dǎo)是柔性的。銀行可根據(jù)自身情況，參考市場(chǎng)利率變化，自主確定其存款利率的實(shí)際調(diào)整幅度。對(duì)于存款利率市場(chǎng)化調(diào)整及時(shí)高效的金融機(jī)構(gòu)，人民銀行給予適當(dāng)激勵(lì)。

從實(shí)際情況看，工農(nóng)中建交郵儲(chǔ)等國(guó)有銀行和大部分股份制銀行均已于4月下旬下調(diào)了其1年期以上期限定期存款和大額存單利率，部分地方法人機(jī)構(gòu)也相應(yīng)作出下調(diào)。根據(jù)最新調(diào)研數(shù)據(jù)，4月最后一周(4月25日-5月1日)，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)生存款加權(quán)平均利率為2.37%，較前一周下降10個(gè)基點(diǎn)。

保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定

4月下旬，人民幣對(duì)美元匯率急跌引發(fā)關(guān)注。對(duì)此，央行表示，穩(wěn)步深化匯率市場(chǎng)化改革，完善以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度，增強(qiáng)人民幣匯率彈性，發(fā)揮匯率調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)和國(guó)際收支自動(dòng)穩(wěn)定器功能。

加強(qiáng)預(yù)期管理，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。發(fā)展外匯市場(chǎng)，引導(dǎo)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)中性”理念，完善企業(yè)匯率風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)基于實(shí)需原則和風(fēng)險(xiǎn)中性原則積極為中小微企業(yè)提供匯率避險(xiǎn)服務(wù)，降低企業(yè)避險(xiǎn)保值成本，加強(qiáng)自身外匯業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，維護(hù)外匯市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

同時(shí)，要密切關(guān)注主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體貨幣政策調(diào)整，以我為主兼顧內(nèi)外平衡。

謹(jǐn)防國(guó)際大宗商品價(jià)格上漲帶來(lái)的輸入性通脹壓力

央行指出，今年第一季度物價(jià)形勢(shì)總體穩(wěn)定。受?chē)?guó)內(nèi)豬肉價(jià)格持續(xù)回落等因素帶動(dòng)，一季度CPI漲幅保持在相對(duì)低位，未來(lái)CPI運(yùn)行中樞可能較上年溫和抬升，仍繼續(xù)在合理區(qū)間運(yùn)行。

與此同時(shí)，一季度各月PPI同比漲幅趨于收斂，未來(lái)PPI可能延續(xù)總體回落態(tài)勢(shì)，同時(shí)也要謹(jǐn)防國(guó)際大宗商品價(jià)格上漲帶來(lái)的輸入性通脹壓力。

總的來(lái)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行保持在合理區(qū)間，工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)供給總體充裕，消費(fèi)、投資需求仍處在恢復(fù)之中，貨幣政策保持穩(wěn)健取向，有利于物價(jià)走勢(shì)中長(zhǎng)期保持穩(wěn)定。

支持各地從當(dāng)?shù)貙?shí)際出發(fā)完善房地產(chǎn)政策

央行同時(shí)對(duì)下一階段房地產(chǎn)信貸政策進(jìn)行表態(tài)。要牢牢堅(jiān)持房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的定位，堅(jiān)持不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段，堅(jiān)持穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房?jī)r(jià)、穩(wěn)預(yù)期，穩(wěn)妥實(shí)施房地產(chǎn)金融審慎管理制度。

同時(shí)，支持各地從當(dāng)?shù)貙?shí)際出發(fā)完善房地產(chǎn)政策，支持剛性和改善性住房需求，加大住房租賃金融支持力度，維護(hù)住房消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展和良性循環(huán)。(完)

中央指出要構(gòu)建什么的銀行體系

中央指出要構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系。

對(duì)此，原恒豐銀行研究院商業(yè)銀行研究中心主任吳琦昨日對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，建立多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，一方面是滿足企業(yè)多樣化、個(gè)性化金融服務(wù)需求的必然要求，

特別是對(duì)于“三農(nóng)”、小微等傳統(tǒng)金融服務(wù)的長(zhǎng)尾客戶，其所在地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)較少，金融服務(wù)覆蓋面和滲透率偏低，金融服務(wù)的廣度和深度較為有限。另一方面也是解決金融不平衡、不充分發(fā)展的問(wèn)題，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、提高市場(chǎng)效率、提升發(fā)展質(zhì)效的重要支撐。

相對(duì)于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)體系不完善，層次結(jié)構(gòu)不健全，而且銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)體現(xiàn)出明顯的“需求側(cè)驅(qū)動(dòng)”特征，同質(zhì)化、粗放型經(jīng)營(yíng)較為嚴(yán)重，導(dǎo)致金融不平衡發(fā)展。

“中小微企業(yè)融資難一直是實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的一大難題，本次提出優(yōu)化銀行體系是支持中小微企業(yè)融資系列政策的延續(xù)。此前，包括定向降準(zhǔn)降低融資成本、支持商業(yè)銀行補(bǔ)充資本以提高信貸投放能力等措施已經(jīng)出臺(tái)，以期解決金融需求和供給的不匹配問(wèn)題?！?/p>

東方金誠(chéng)首席金融分析師徐承遠(yuǎn)昨日在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示。

談及發(fā)展多層次銀行體系，吳琦認(rèn)為需要解決多方面問(wèn)題，如支持小微、民營(yíng)企業(yè)和“三農(nóng)”與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系需要做好平衡。城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等區(qū)域性中小銀行偏離主業(yè)和本源，具體表現(xiàn)為跨區(qū)域擴(kuò)張、脫離放貸主業(yè)、熱衷資金套利等行為。

民營(yíng)銀行和社區(qū)銀行的發(fā)展仍面臨市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)監(jiān)管等政策約束問(wèn)題。

徐承遠(yuǎn)表示，我國(guó)目前已經(jīng)建立了涵蓋大型國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、外資銀行、民營(yíng)銀行等類(lèi)型的多元化商業(yè)銀行體系。

但仍然存在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種單一、產(chǎn)品及服務(wù)同質(zhì)，以及中小銀行經(jīng)營(yíng)理念落后，風(fēng)險(xiǎn)管控能力偏弱，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力不足等問(wèn)題。

對(duì)于以上問(wèn)題，徐承遠(yuǎn)建議，一是需要發(fā)展能夠服務(wù)不同類(lèi)型企業(yè)的銀行，并且采用先進(jìn)技術(shù)和手段甄別風(fēng)險(xiǎn)的銀行，能夠?qū)崿F(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)的銀行。其次盡快建立起社會(huì)信用體系，解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，降低交易成本，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的優(yōu)勝劣汰。

此外，還應(yīng)建立起針對(duì)不同類(lèi)型銀行的差異化監(jiān)管體系，將有利于部分規(guī)模不大但有特色的中小銀行發(fā)展。

試述我國(guó)商業(yè)銀行多元化補(bǔ)充資本金的途徑

我國(guó)商業(yè)銀行多元化補(bǔ)充資本金的途徑包括：可轉(zhuǎn)債、優(yōu)先股、混合資本工具、次級(jí)債等。這些途徑可以有效增加銀行的資本實(shí)力，提高其風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

商業(yè)銀行是金融體系中的關(guān)鍵性機(jī)構(gòu)之一，其業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模廣泛，承擔(dān)了很多重要的經(jīng)濟(jì)功能，因此需要具備足夠的資本實(shí)力來(lái)支撐業(yè)務(wù)發(fā)展和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的資本補(bǔ)充主要有以下幾種途徑：1.可轉(zhuǎn)債：是指一種具有債券和股票雙重屬性的債務(wù)工具，發(fā)行后可以在一定條件下轉(zhuǎn)換為股票，是一種較流行的補(bǔ)充資本工具。2.優(yōu)先股：又稱(chēng)為特權(quán)股，是一種具有固定收益和持續(xù)期限的優(yōu)先債務(wù)工具，它的收益率比普通股票低，但比債券高。3.混合資本工具：是指一種既具有債務(wù)性質(zhì)又具有股權(quán)性質(zhì)的補(bǔ)充資本工具。與可轉(zhuǎn)債和優(yōu)先股類(lèi)似，混合資本工具也能夠在一定條件下轉(zhuǎn)換為普通股票。4.次級(jí)債：是指在銀行債務(wù)違約或破產(chǎn)清算時(shí)排在優(yōu)先債之后償付的債務(wù)工具，有助于增強(qiáng)銀行的資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。通過(guò)以上多元化的資本補(bǔ)充途徑，商業(yè)銀行可以更好地應(yīng)對(duì)外部環(huán)境變化和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其長(zhǎng)期穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)能力。

商業(yè)銀行補(bǔ)充足夠的資本金有什么好處？答：商業(yè)銀行補(bǔ)充足夠的資本金可以提高其風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，降低其破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)促進(jìn)其健康發(fā)展、穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，并對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)健發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。

商業(yè)銀行的多元化補(bǔ)充資本金途徑是其穩(wěn)健發(fā)展和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的重要保障。同時(shí)，相關(guān)法律法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行的資本充足性和披露要求也有明確規(guī)定。未來(lái)，商業(yè)銀行在合規(guī)運(yùn)營(yíng)的同時(shí)，還需進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，不斷推進(jìn)創(chuàng)新和發(fā)展。

【法律依據(jù)】：
《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》 第十三條 設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管的要求可以調(diào)整注冊(cè)資本最低限額，但不得少于前款規(guī)定的限額。

簡(jiǎn)述2007年9月中國(guó)人民銀行，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)的關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理有關(guān)部門(mén)規(guī)定的主要內(nèi)容

中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

　　關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知

　　根據(jù)2007年全國(guó)城市住房工作會(huì)議精神及《國(guó)務(wù)院關(guān)于解決低收入家庭住房困難的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)
　　〔2007〕24號(hào))、《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)建設(shè)部等部門(mén)關(guān)于調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定住房?jī)r(jià)格意見(jiàn)的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2006〕37號(hào)）等政策規(guī)定，現(xiàn)就加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

　　一、嚴(yán)格房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款管理

　　對(duì)項(xiàng)目資本金（所有者權(quán)益）比例達(dá)不到35%或未取得土地使用權(quán)證書(shū)、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工許可證的項(xiàng)目，商業(yè)銀行不得發(fā)放任何形式的貸款；對(duì)經(jīng)國(guó)土資源部門(mén)、建設(shè)主管部門(mén)查實(shí)具有囤積土地、囤積房源行為的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，商業(yè)銀行不得對(duì)其發(fā)放貸款；對(duì)空置3年以上的商品房，商業(yè)銀行不得接受其作為貸款的抵押物。

　　商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放的貸款只能通過(guò)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款科目發(fā)放，嚴(yán)禁以房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)流動(dòng)資金貸款或其他貸款科目發(fā)放。

　　商業(yè)銀行發(fā)放的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款原則上只能用于本地區(qū)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，不得跨地區(qū)使用。對(duì)確需用于異地房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目并已落實(shí)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施的貸款，商業(yè)銀行在貸款發(fā)放前應(yīng)向監(jiān)管部門(mén)報(bào)備。

　　二、嚴(yán)格規(guī)范土地儲(chǔ)備貸款管理

　　商業(yè)銀行不得向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放專(zhuān)門(mén)用于繳交土地出讓金的貸款。對(duì)政府土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)的貸款應(yīng)以抵押貸款方式發(fā)放，且貸款額度不得超過(guò)所收購(gòu)?fù)恋卦u(píng)估價(jià)值的70%，貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)2年。

　　三、嚴(yán)格住房消費(fèi)貸款管理

　　商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)支持借款人購(gòu)買(mǎi)首套中小戶型自住住房的貸款需求，且只能對(duì)購(gòu)買(mǎi)主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個(gè)人發(fā)放住房貸款。

　　商業(yè)銀行應(yīng)提請(qǐng)借款人按誠(chéng)實(shí)守信原則,在住房貸款合同中如實(shí)填寫(xiě)所貸款項(xiàng)用于購(gòu)買(mǎi)第幾套住房的相關(guān)信息。對(duì)購(gòu)買(mǎi)首套自住房且套型建筑面積在90平方米以下的，貸款首付款比例（包括本外幣貸款，下同）不得低于20%；對(duì)購(gòu)買(mǎi)首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%；對(duì)已利用貸款購(gòu)買(mǎi)住房、又申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)第二套(含）以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%，貸款利率不得低于中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍，而且貸款首付款比例和利率水平應(yīng)隨套數(shù)增加而大幅度提高，具體提高幅度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定，但借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%。

　　商業(yè)銀行不得發(fā)放貸款額度隨房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值浮動(dòng)、不指明用途的住房抵押貸款；對(duì)已抵押房產(chǎn)，在購(gòu)房人沒(méi)有全部歸還貸款前，不得以再評(píng)估后的凈值為抵押追加貸款。

　　四、嚴(yán)格商業(yè)用房購(gòu)房貸款管理

　　利用貸款購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)用房應(yīng)為已竣工驗(yàn)收的房屋。

　　商業(yè)用房購(gòu)房貸款首付款比例不得低于50%，期限不得超過(guò)10年，貸款利率不得低于中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次利率的1.1倍，具體的首付款比例、貸款期限和利率水平由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定；對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，首付款比例不得低于45%，貸款期限和利率水平按照商業(yè)性用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行。

　　五、加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸征信管理

　　商業(yè)銀行接受房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)通過(guò)中國(guó)人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)借款企業(yè)信用狀況進(jìn)行查詢;貸款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，應(yīng)將相關(guān)信息錄入企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，詳細(xì)記載房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的基本信息、借款金額、貸款期限以及違約情況等。

　　商業(yè)銀行接受個(gè)人住房貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)通過(guò)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)借款人信用狀況進(jìn)行查詢;貸款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，應(yīng)將相關(guān)信息及時(shí)錄入個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，詳細(xì)記載借款人及其配偶的身份證號(hào)碼、購(gòu)房套數(shù)、貸款金額、貸款期限、房屋抵押狀況以及違約信息等。

　　六、加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)防范工作

　　商業(yè)銀行應(yīng)密切監(jiān)測(cè)房地產(chǎn)價(jià)格變化及其對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響狀況，切實(shí)加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，積極防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　中國(guó)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)、各銀監(jiān)局應(yīng)加強(qiáng)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)信貸管理的“窗口指導(dǎo)”，加大對(duì)相關(guān)違規(guī)行為的查處力度。要跟蹤房地產(chǎn)信貸政策執(zhí)行過(guò)程中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，并及時(shí)向中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告。

　　各商業(yè)銀行（包括中資銀行、外商獨(dú)資、中外合資商業(yè)銀行以及外國(guó)銀行分行等）要認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策，切實(shí)加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，要根據(jù)本通知精神和國(guó)家各項(xiàng)房地產(chǎn)信貸政策規(guī)定，抓緊制定或完善房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理操作細(xì)則，并向中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)備。

　　各政策性銀行未經(jīng)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，不得發(fā)放商業(yè)性房地產(chǎn)貸款。

　　請(qǐng)中國(guó)人民銀行各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)（首府）城市中心支行，各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）銀監(jiān)局將本通知聯(lián)合轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城鄉(xiāng)信用社及外資銀行。

　　中國(guó)人民銀行

　　中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

　　二〇〇七年九月二十七日

　　中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)
　　關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補(bǔ)充通知

　　銀發(fā)〔2007〕452號(hào)

　　中國(guó)人民銀行上?？偛?各分行、營(yíng)業(yè)管理部,各省會(huì)(首府)城市中心支行、副省級(jí)城市中心支行,各銀監(jiān)局,各國(guó)有
　　商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

　　為進(jìn)一步貫徹落實(shí)《中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》(銀發(fā)〔2007〕359號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，依據(jù)國(guó)家住房消費(fèi)政策和相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)就執(zhí)行《通知》第三部分“嚴(yán)格住房消費(fèi)貸款管理”中的有關(guān)問(wèn)題補(bǔ)充通知如下：

　　一、以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)為單位認(rèn)定房貸次數(shù)。

　　二、對(duì)于已利用銀行貸款購(gòu)買(mǎi)首套自住房的家庭，如其人均住房面積低于當(dāng)?shù)仄骄?，再次向商業(yè)銀行申請(qǐng)住房貸款的，可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行，但借款人應(yīng)當(dāng)提供當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門(mén)依據(jù)房屋登記信息系統(tǒng)出具的家庭住房總面積查詢結(jié)果。當(dāng)?shù)厝司》科骄揭越y(tǒng)計(jì)部門(mén)公布上年度數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。其他均按第二套房貸執(zhí)行。

　　三、已利用住房公積金貸款購(gòu)房的家庭，再次向商業(yè)銀行申請(qǐng)住房貸款的，按前款規(guī)定執(zhí)行。

　　四、商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)履行告知義務(wù)，要求借款人按誠(chéng)信原則提交真實(shí)的房產(chǎn)、收入、戶籍、稅收等證明材料。凡發(fā)現(xiàn)填報(bào)虛假信息、提供虛假證明的，所有商業(yè)銀行都不得受理其信貸申請(qǐng)。對(duì)于出具虛假收入證明并已被查實(shí)的單位，所有商業(yè)銀行不得再采信其證明。對(duì)發(fā)生上述情況的借款人和單位，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)向其所在地銀行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告，由銀行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)收集上述信息并予以通報(bào)，監(jiān)管部門(mén)列入重點(diǎn)檢查內(nèi)容。

　　各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)《通知》及本補(bǔ)充通知精神，制定具體實(shí)施細(xì)則，并向中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)備。

　　請(qǐng)中國(guó)人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行，各省(自治區(qū)、直轄市)銀監(jiān)局將本通知聯(lián)合轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城鄉(xiāng)信用社及外資銀行。

　　中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

　　二〇〇七年十二月五日

參考資料：http://news.xinhuanet.com/house/2007-09/28/content_6804500.htm